Возможна ли ипотека без первоначального взноса?

В сознании современного человека покупка жилья прочно ассоциируется с великой и ужасной госпожой Ипотекой. Все потому, что данный вид кредита позволяет получить от банка внушительную сумму, при этом максимально растянув срок по займу для уменьшения ежемесячных платежей. Правда, есть в ипотеке одно «но» – это необходимость внести часть стоимости недвижимости в виде первоначального взноса. Что делать, если этих денег на взнос нет, и бывает ли вообще ипотека без первоначального взноса? Хороший вопрос, давайте разбираться.

Ипотека без первоначального взноса

Если говорить в общем, то ипотека в широком смысле – целевой кредит на приобретение жилой недвижимости или нецелевой с обеспечением его имуществом, при котором покупаемая (или просто закладываемая) недвижимость становится залогом в обязательстве займа. И если заемщик не сможет расплатиться, то банк потребует освободить жилье. Такие дела.

То есть, в ипотеке жилье либо:

1. Закладывается вами для получения денег у банка.
2. Приобретается в долг (с помощью денег, занятых вами у банка).

И если первое без взноса – дело привычное, то второе – крайне проблематично.

По сути, когда кредит берется для покупки недвижимости, то правильно называть это вовсе не ипотекой, а ипотечным кредитованием (как раз-таки второй вариант из вышеназванных). Однако не будем снобами, и договоримся, что в данной статье ипотеку и ипотечное кредитование станем воспринимать идентично.

Что сказать, на сегодня ипотека – двигатель всей строительной отрасли. И государство, и банки всеми силами стараются заинтересовать клиентов для того, чтобы не допустить снижения спроса. Существует множество видов ипотеки:

• с господдержкой или без нее;
• с дополнительным залогом другого имущества и без;
• специальные программы для военных и семей с детьми;
• для строительства или покупки готового объекта;
• на жилье в новостройке или на вторичном рынке.

В зависимости от условий предложений в разных банках величина взноса будущего собственника при оформлении ипотеки составляет от 15% всей стоимости жилья (например, ипотека на новостройку с господдержкой в Сбербанке, да, впрочем, есть и другие предложения). А вот вариантов ипотечного кредитования совсем без первоначального взноса нет. Но мы ведь не из тех, кто сдается?

Как получить ипотечную ссуду, если первоначального взноса нет

Раз банкам нужен взнос от заемщика, значит, осталось только придумать, где найти необходимые средства. Если у друзей или родни занять крупную сумму проблематично, то стоит поискать иные решения.

В качестве возможностей можно рассмотреть такие варианты как:

• продажа уже находящегося в собственности имущества (например, автомобиля, гаража, дачного домика, земельного участка и т.п.) или ограниченных прав на продукты интеллектуального труда;
• оформление потребительского кредита на одного из родственников для получения нужной суммы наличными;
• использование кредитной карты (или нескольких, с возможностью снимать деньги без комиссии).

Однако, если эти решения не для вас, есть и другие способы купить квартиру без первоначального взноса:

• если есть другое имущество и его не хочется продавать – можно взять нецелевой заем в банке под залог недвижимости (как раз-таки ипотека в ином смысле) и средства займа использовать для покупки другого жилья (таким образом можно взять ссуду, не превышающую половину стоимости закладываемого имущества);
• оформить один или несколько потребительских кредитов вместо ипотеки и др.

Механизм оформления ипотеки: документы, тонкие моменты

Для оформления ипотечного кредита важное значение имеет не только наличие первоначального взноса у заемщика, но и своевременный сбор всех документов, нужных для заключения договора с банком. При первом обращении за ссудой их список минимален (потом еще добавится куча бумаг, связанных с покупаемым жильем и его оценочной стоимостью).

К заявке на ипотеку следует приложить:

• ксерокопию всех страниц паспорта;
• ИНН и СНИЛС;
• справку о доходах по форме банка;
• копию трудовой книжки;
• если закладываете имеющееся имущество – свидетельство о праве и т.д.

Если у вас есть супруг/супруга, то с них потребуется тот же список документов, так как по банковскому договору ипотеки вторая половинка будет созаемщиком.

Когда финансовая организация рассмотрит заявку, то специалист перезвонит будущему заемщику и сообщит ему радостную новость. Если на момент одобрения заявки приобретаемая квартира или дом еще не найдены, то на поиски будет дано до 3 месяцев. Если же все готово, можно переходить к оценке имущества аккредитованным экспертом (по согласованию с банком) и заключению договора купли-продажи. В нем будут участвовать сразу все 3 стороны – банк, заемщик и продавец недвижимости.

Договор на ипотечный кредит заключается под покупку определенного объекта недвижимости, причем, в нем будет указан индивидуальный адрес. Этот же адрес будет в вашем договоре купли-продаже квартиры/дома, который будет заключен с продавцом.

В зависимости от программ, банк устанавливает разные процентные ставки для разных ипотечных продуктов. В целом, диапазон широк: от 3,5% до 18%.

После регистрации сделки в МФЦ, куда должны явиться все три стороны, банк перечислит сумму кредита продавцу, и вы можете поселяться в новом жилье. И платить банку ежемесячно… Ура!

В общем и целом, взять ипотечный кредит без первоначального взноса на покупку недвижимости – радужная мечта миллионов, однако, на сегодняшний момент таких предложений на банковской стойке вы не увидите. Зато, например, есть ипотека с господдержкой под 6,5% и минимальным взносом от 15% стоимости жилья, о которой я уже писала. А откуда взять эти 15 процентов – решать вам: копить на счете, продавать что-то из имущества, брать потребкредит… Зато если вы решите воспользоваться ипотекой в виде займа под залог имеющегося жилья, то банки с радостью пойдут вам навстречу, и никакого взноса вам не потребуется – только ежемесячные платежи. Но это, друзья, совсем другая история…