Какую ответственность несет поручитель по кредиту?

Прежде чем согласиться стать поручителем по кредиту своего родственника, друга или коллеги стоит хорошенько подумать, причем, подумать несколько раз. Все потому, что поручитель по кредиту получает не деньги, а только долги в том случае, если основной заемщик не справится с кредитным ярмом. Какую ответственность несет поручитель по кредиту – разбираем сегодня.

Кто такой поручитель

Итак, знакомьтесь – это Вася Добрая Душа. Он в любой момент может стать поручителем, потому что удовлетворяет основным требованиям большинства банков.

То есть, он:

• добропорядочный гражданин РФ с постоянной пропиской;
• старше 23 лет и уже отслужил в армии;
• имеет стабильную работу со средним доходом от 30 000 рублей;
• не имеет больших кредитов в банке и иждивенцев.

По сути, даже если бы Вася был девушкой или просто не служил, но имел на руках военный билет с отметкой о своем не позволяющем служить здоровье, он бы тоже банку вполне подошел. И иждивенцы в лице детей или пожилых родителей делу тоже не стали бы помехой, в том случае, если Вася зарабатывает столько, чтобы его доход превышает все основные платежи и остальные обязательства.

Главное, чтобы Вася был нашим соотечественником, подходил по возрасту и имел работу.

Душа Васи по-настоящему добрая, поэтому он не откажет стать поручителем по кредиту своего друга. Ведь друг – это тот, кто всегда выручит.

Какую ответственность несет поручитель при оформлении кредита?

Кажется, что в поручительстве нет ничего сложного и опасного, ведь это Васин друг оформляет заем, а, значит, наш добродушный иллюстративный пример может спать спокойно. Только не стоит забывать, что, подписывая договор с банком, Вася обязуется как поручитель по кредиту ответить всем своим имуществом по займу товарища.

Следовательно, деньги из ссуды Вася не получает, а получает только обязанность закрыть (собой товарища) долг, если вернуть деньги основной заемщик окажется не способен. Вот какую ответственность несет поручитель в банке, свободно подписывая договор 😊

Оставим пока на этом Васю и разберемся, чем поручитель отличается от созаемщика.

Чем поручитель отличается от созаемщика

По сути, и поручитель, и созаемщик выступают гарантией для банка в том, что кредитные деньги вернутся обратно в целости и сохранности. Однако созаемщиком обычно является близкий родственник или совместно проживающий с обратившимся за ссудой член семьи, доход которого позволяет банку увериться в благосостоянии заемщика. Так, например, муж/жена обязательно являются созаемщиками по ипотеке. Если возникают проблемы с оплатой долга, банк вправе с первого дня требовать от созаемщика погасить обязательства.

Поручитель же – это крайний третий, который никаких выгод из договора не получает. Поэтому поручителями чаще всего выступают родители – заботясь о детях они подписываются под их долгами, и на самом деле достаточно часто вынуждены частично или полностью покрывать кредитные обязательства, на которые подписались. В непредвиденных обстоятельствах поручитель может быть также привлечен к выплате кредита вместо заемщика.

Однако чаще всего без решения суда о признании гражданина-заемщика неплатежеспособным, банку довольно сложно возложить это бремя на третье лицо в договоре.

Нужно ли платить кредит вместо заемщика

Итак, наш Вася стал поручителем по кредиту. По сути, ничего платить в банк он не должен до тех пор, пока ситуация с займом не выйдет из-под контроля. Однако, как только платежи перестанут поступать в банк-кредитор, то заемщика станут искать. А если он заплатить не сможет, то станут искать и Васю.

В отличии от созаемщика, которому станут звонить еще на первой неделе просрочки, поручителя беспокоить начинают тогда, когда задолженность по займу переходит в разряд «безнадежных» и банк начинает готовить дело о взыскании денег через суд.

В принципе, если наш Вася узнает о ситуации с непогашенным платежом по кредиту раньше суда, то он может сделать следующее:

• заплатить вместо заемщика, а потом требовать с него внесенную в банк сумму;
• сообщить банку дополнительные контактные данные заемщика, чтобы финансовая организация смогла скорее найти неплательщика или данные об его имуществе.

По факту, ничего платить поручитель не должен до тех пор, пока не вынесено решения суда. Но ожидание, если ситуация с основным заемщиком безнадежная, может дорого обойтись поручителю, из-за того, что Вася будет обязан заплатить:

• остаток долга;
• пени за просрочку погашения основного долга;
• пени за просрочку процентов по долгу;
• штраф;
• судебные издержки.

И если средств Васи не хватит, его имущество может пойти с молотка в счет уплаты долга.

Ответственность при неоплате кредита со стороны основного заемщика

Если основной заемщик не может или не хочет платить, либо признан неплатежеспособным (нет имущества и средств для погашения ссуды и процентов), то обязанность выплатить долг переходит к поручителю.

И теперь уже Васе придется отвечать перед банком. Если ему что-то не понятно будет, то сотрудники банка, коллекторы или судебные приставы подробно объяснят, что к неплательщикам применяют 2 вида ответственности:

• административную;
• уголовную (ст.177 УК РФ).

По первой из них – Васе откажут в выезде за границу, могут наложить ограничение по использованию кредитных карт, арестовать счета в банке и т.п.

Что же касается уголовной ответственности поручителя, то всё серьезно: можно “заработать” реальный срок. А также кредиторы могут инициировать продажу имущества должника с молотка – но это лишь в том случае, если Вася будет скрываться ото всех и сумма долга превысит 1,5 млн рублей.

Платить ли кредит, если заемщик скрывается

Какую ответственность несет поручитель по кредиту, если заемщик скрывается? Пока никакую, ведь решения суда еще не было, а значит, наш пресловутый Василий еще ничего не должен. Но скоро будет, и много.

Поэтому лучше всего, если он:

• станет сотрудничать с банком (расскажет, как найти заемщика и какое у него есть имущество);
• поговорит с заемщиком и убедит его перестать скрываться;
• по возможности, вместе с заемщиком обратится в банк для изменения условий по кредиту (рефинансирование, реструктуризация).

Последнее Васе было бы особенно выгодно, так как при изменении кредитного договора поручитель может быть вовсе освобожден от какой-либо ответственности.

Если просрочки еще не было, то можно было бы и кредитные каникулы оформить, все же лучше, чем ничего.
Платить ли кредит поручителю, если заемщик умер

В том случае, если заемщик умер, то его имущество вместе с долгами должно перейти к наследникам почившего. Следовательно, основным заемщиком будет иное лицо и договор поручительства нашего Васи будет расторгнут.

Правда, если до расторжения договора на ссуду набежали проценты за неуплату (или несвоевременную уплату), то поручителю придется все же компенсировать эти штрафы пополам с наследником.

Для того, чтобы избежать излишних пени, стоит уведомить банк о смерти заемщика. Для этого Васе нужно обратиться в банк вместе с родственником покойного и предоставить свидетельство о смерти заемщика.

В каких случаях поручитель может не платить по займу?

Некоторым Васям везет, и их друзья действительно самостоятельно выплачивают всю сумму займа. Другим везет гораздо меньше, и банки так и подбираются к имуществу добродушного поручителя с целью вернуть долг. И тут Васе стоит знать несколько моментов, которые могут освободить его от обязанности платить по счетам основного заемщика кредита.

Поручитель может не платить долг заемщика, если:

• поручительство прекратилось в связи со смертью заемщика;
• поручительство прекратилось в связи с окончанием срока поручительства, указанном в договоре;
• истек срок, установленный кредитным договором для взыскания долга с поручителя (если не указан в договоре, то считается равным 6 месяцам);
• прошел год с момента, когда заемщик-юридическое лицо перестал вносить платежи по кредиту и в течении этого года к поручителю не было предъявлено требование суда о погашении долга;
• прошло три года с момента, когда заемщик-физлицо перестал погашать задолженность и за это время к поручителю также не были предъявлены требования об уплате долга;
• банк и заемщик заключали дополнительные соглашения к договору (одно или несколько), о которых поручитель не знал и где он не расписывался;
• если у поручителя нет средств и имущества к моменту предъявления требования банком, то он признается банкротом и освобождается от уплаты этого и прочих долгов.

Ответственность, которую несет поручитель по кредиту – вещь серьезная, хотя я и попыталась рассказать о ней легко и с юмором. В общем, если вы еще в раздумьях становиться ли поручителем-Василием – подумайте еще раз. А коли подписались – держите связь с заемщиком, чтобы не упустить момент, когда долг по кредиту может начать расти как на дрожжах.

Ну а уж если до суда дойдет – пересмотрите весь договор в поисках возможности не платить, закон предоставляет довольно большой список оснований, чтобы избежать ответственности за чужие ошибки.