На каких условиях выдают кредитные каникулы в 2020 году

Условия предоставления заемщикам кредитных каникул в 2020 году

Кредитные каникулы, предоставляемые в соответствии с постановлением Правительства в 2020 году, в сознании многих заемщиков ассоциируются с беззаботным временем, когда можно забыть про платежи и отдохнуть от обязательств перед банками. Однако все несколько сложнее: есть много нюансов в получении отсрочки по платежам, начиная условий предоставления и заканчивая ограничениями по сроку каникул. О том, какая польза от кредитных каникул и как их получить (а также почему это может плохо кончиться) пишу сегодня. Берите на заметку, друзья!

Что такое кредитные каникулы

Кредитные каникулы в 2020 году – это возможность на срок до 6 месяцев заморозить часть платежей по кредитным (в том числе и ипотечным) обязательствам, для тех, чей уровень дохода резко изменился во время пандемии.

Таким образом, можно сказать, что кредитные каникулы – это мера поддержки государства для тех граждан, чей доход значительно снизился из-за эпидемии короновируса или в связи с другими сложными жизненными обстоятельствами, из-за которых заемщики временно лишены возможности полностью погашать свои долги перед банками.

Под значительным снижением дохода, позволяющим обратиться к кредитору за оформлением каникул, подразумевается падение месячного заработка более чем на 30%, по сравнению с аналогичным периодом (месяцем) прошлого года. Причем, в качестве прошлогоднего дохода посчитают ваш средний заработок, и сделают это по вот такой системе:

  • посчитают весь доход за 12 месяцев 2019 года;
  • из общего дохода со всех работ, пособий и т.п. вычтут сумму двух наиболее урожайных на деньги месяцев и двух самых скудных;
  • оставшееся поделят на число дней за вычетом убранных месяцев.

Очень важно учесть весь заработок, все пособия и гонорары, подработки и т.п. Иначе цифры в расчётах могут не сойтись.

Расчет дохода для кредитных каникул

Основные параметры кредитных каникул 2020 года выглядят так:

  1. Каникулы предоставляются на срок до полугода, про этом срок действия кредитного договора, на который их оформляли, продлевается на срок, равный каникулам.
  2. Отсрочка не отменяет обязанности погасить образовавшуюся задолженность по предыдущим платежам (пени, штрафам), а также по платежам, обязательным ко внесению во время каникул. Все штрафы и пени заемщик должен будет внести после погашения всего остального долга по кредитному продукту.
  3. Вся сумма не полученных банком платежей за время кредитных каникул подлежит погашению по их завершению. Причем, банковские клерки возьмут с вас и проценты на эту сумму тоже. Правда, выплачивать ее нужно будет уже после погашения основного долга.
  4. На один кредитный банковский продукт каникулы могут быть оформлены только один раз и только самим заемщиком.

Реализовать право на кредитные каникулы в 2020 году можно уже начиная с 3 апреля, когда законодательный акт о кредитных каникулах вступил в силу.

Реструктуризация, кредитные и ипотечные каникулы –в чем разница?

Идея отсрочки платежа по своим долгам на самом деле далеко не новая. Подобный механизм используется в услуге, предоставляемой банками на заявительной основе – реструктуризации долга.

Почитайте еще вот эту интересную статью:  Потребительский кредит в ВТБ в 2019 году - условия, порядок оформления

Однако реструктуризация проводится только в случае согласия финансовой организации на изменение параметров договора займа, тогда как отказ банка предоставить кредитные каникулы будет уже нарушением закона.

Впрочем, обоснованный отказ возможен, если не соблюдаются требования по лимиту суммы кредита, на который оформляются кредитные каникулы в 2020 году или отсутствует снижение величины дохода заемщика на 30 и более процентов и т.д.

Что же касается отличия кредитных каникул-2020 и ипотечных каникул 2019 года, тут все немного сложнее. Прошлогодние каникулы вводили строго для ипотечников, хотя перечень оснований для их получения был гораздо шире. А вот нынче кредитные каникулы распространяются и на потребительские кредиты, кредитки и двигатель строительства – ипотеку. Главное, чтобы заемщик этих продуктов соответствовал требованиям.

Кому положены кредитные каникулы в 2020 году

Правом воспользоваться кредитными каникулами обладают все граждане России, отвечающие требованиям, прописанным в законе от 3 апреля. Это могут быть как физические, так и юридические лица (не все юр. лица, а только индивидуальные предприниматели и предприятия малого/среднего бизнеса).

Это, прежде всего те, кто:

  • более, чем на 30% потерял в месячном доходе по сравнению с тем же месяцем прошлого года;
  • имеют непогашенный потребительский кредит / кредитную карту / ипотечный заем.

Сокращение дохода

И все было бы просто, если бы сами ссуды, на которые оформляется отсрочка по платежам, тоже не должны были удовлетворять условиям:

  • оформление кредита / кредитной карты / ипотеки было произведено до 3 апреля 2020 года;
  • на этот же кредитный продукт не действуют ипотечные каникулы (они могли быть раньше, но периоды не должны пересечься);
  • ссуда не должна превышать установленных лимитов по суммам.

Предельные лимиты по разным банковским продуктам различны. Для каникул по ипотеке в 2020 году размер займа физических лиц не должен превышать 4 500 000 рублей для Москвы, 3 000 000 рублей для Московской области, Санкт-Петербурга и 2 000 000 рублей – для остальной России.

Верхний предел суммы потребительского кредита по каникулам 2020 года ограничен 250 000 рублей, автокредит – 600 000 рублей, кредитка – 100 000 рублей.

Величина кредитного обязательства в соответствии с законом, не должна превышать установленного лимита на начало заключения кредитного договора. То есть, если вы брали ипотеку на 6 млн. рублей в Москве, вам откажут в кредитных каникулах, даже если на момент обращения за ними остаток основного долга был менее установленного лимита в 4,5 млн. рублей.

А вот по кредиткам такое правило некоторыми банками применяется. А некоторыми нет. Так что насчет каникул по кредитным картам в 2020 году лучше стоит узнать прямо в своей финансовой организации.

Как получить отсрочку по платежам с помощью кредитных каникул в 2020 году

Для оформления кредитных каникул заемщику следует подготовить документы и обратиться в свой банк. Стоит учесть, что обращаться за каникулами нужно по итогам закрытого периода. То есть, если падение доходов более чем на 30 % случилось в мае, то оформить кредитные каникулы возможно только в июне, по итогам полученного и зафиксированного на официальном документе прихода денежных средств.

Никто не запрещает заемщику обратиться позже. Например, в июле, по итогам июня, если доход по-прежнему меньше прошлогоднего на те же 30+ процентов. Главное, чтобы заявление не было подано позже 30 сентября, иначе в каникулах откажут однозначно.

Почитайте еще вот эту интересную статью:  Рефинансирование кредитов в 2020 году: ТОП-15 предложений от банков

Отсрочка по кредиту

Какие документы нужны для получения кредитных каникул

Для получения кредитных каникул потребуется небольшой пакет документов, которые подтвердят условия вашего договора с банком и развеют его сомнения насчет правильности ваших расчетов в части снижения доходов.

Обычно собирают:

  • паспорт;
  • кредитный договор;
  • справку о доходах за предыдущий год (2-НДФЛ) и за месяц, предшествующий текущему месяцу 2020 года, когда происходит обращение в банк за каникулами;
  • иные подтверждения дохода этого и прошлого года, если были разовые заработки, получались пособия;
  • если потеряна работа, то справку из центра занятости о постановке на учет и т.д.

Получить все эти бумаги нужно и по простой логике: чтобы быть уверенным, что ваш случай действительно подходит под действие программы кредитных каникул 2020 года.

Впрочем, вы можете не собирать никакие документы, если получали зарплату в том же банке, где оформляли кредит. Просто придите с паспортом и заявите о своем желании. Банки все проверят сами, в течении трех месяцев. И в этом главная опасность.

Так как кредитные каникулы позволяют временно уменьшить размер вносимых заемщиком платежей, то если по прошествии проверки банк откажет в предоставлении каникул, следовательно, получится, что клиент просрочил выплату ссуды. Как результат – штрафные пени за просрочку и испорченная кредитная история. Кстати, даже при удачном исходе запись о каникулах отобразится в БКИ (Бюро кредитных историй). Понизит ли это рейтинг заемщика – пока не ясно.

Отказали в кредитных каникулах – еще варианты есть?

Если банк отказал в кредитных каникулах – это еще не приговор. Есть и иные способы снизить нагрузку на личный бюджет.

К таким способам относятся:

  • реструктуризация (возможно, банк не готов предоставить отсрочку, но может по вашей просьбе увеличить срок кредитования, тем самым уменьшив платеж);
  • ипотечные каникулы (если ваш ипотечный кредит не подходит под лимиты этого года, но до 15 000 000 рублей и соответствует параметрам прошлогодней программы, то воспользуйтесь ей);
  • рефинансирование кредита (перекредитуйтесь в другом банке под меньший процент, тем самым сделав платеж посильным).

В целом, кредитные каникулы в 2020 году – неплохая возможность взять передышку на время длительного больничного, поиска работы, иных перемен в жизни. Однако стоит помнить, что неправильный подсчет дохода может грозить вам отказом в назначении кредитных каникул, а отказ обернется штрафом и пятном в кредитной истории. Так что, друзья, руководствуйтесь правилом: семь раз отмерь, один раз отрежь.

Условия предоставления заемщикам кредитных каникул в 2020 году: 3 комментария

  • 17.08.2020 в 15:30
    Permalink

    Спасибо вам за информацию

    Ответ
  • 24.08.2020 в 18:02
    Permalink

    Собрать и передать документы по запросу банка заемщик должен в течение 90 дней после обращения за каникулами Факт выхода на кредитные каникулы будет отражен в кредитной истории заемщика, но в ее информационную часть сведения о неплатежах по кредиту в льготный период включаться не будут.

    Ответ
  • 30.08.2020 в 10:16
    Permalink

    Возможно, кого то выручит предоставленная возможность взять кредитные каникулы. Но время погашения увеличится, сумму заплатите больше. Поэтому считаю нужно карабкаться и по графику платить. Если сейчас трудно заплатить минимальный платеж, то впоследствии может быть ещё тяжелее. Находить способы заработка, поменять работу на более оплачиваемую, продать ненужные вещи, занять у родственников без процентов…. Эти способы более рациональны в данной ситуации. Предпринять все возможное, чтобы не выйти из графика платежей. А вы как считаете?

    Ответ

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *