Что выгоднее при погашении кредита: уменьшать срок или платеж

Рано или поздно все заемщики начинают задаваться вопросом, что выгоднее: уменьшать срок или платеж по кредиту? С одной стороны, сократить срок, значит, раньше освободиться от кредитного ярма и не беспокоиться о платежах. С другой, уменьшая платеж, освобождаются средства, которые можно направить на иные цели. Как же все-таки лучше? – Давайте разбираться.

Методы уменьшения долга по кредиту

Способ уменьшить долг перед банком всего один – платить больше. Рефинансирование в расчет не буду брать, там все тоже не слишком однозначно и сейчас просто не о том разговор.

Значит, осталось только определиться:

• платить больше, чтобы уменьшить срок кредитования;
• или платить больше, чтобы уменьшить ежемесячный платеж.

И тот, и другой метод погашения имеют свои плюсы и минусы, так что сложно однозначно сказать, что лучше уменьшать срок или платеж.

Как досрочно погашать кредит

Ссуды по кредитным картам погашать досрочно проще – достаточно положить на кредитку больше денег – и готово. Банк пересчитает проценты и срок за счет уменьшения остатка основного долга. Так вы будете платить и меньшую сумму, и раньше по сроку погасите заем.

Что касается кредита, то при пополнении счета/карты сверх обязательного лимита излишек просто останется на счете. Для досрочного погашения заемщику нужно изъявить о своем желании онлайн (или лично, но тогда придется идти в отделение).

Чтобы совершить досрочное погашение онлайн, авторизуйтесь в мобильном приложении банка, выберите свой кредит и нажмите кнопку «Погасить досрочно», настроив счет списания денег и досрочно погашаемую сумму кредита. Например, у в приложении Сбербанка она находится во вкладке «Операции».

Учтите, что онлайн можно вносить средства только с целью уменьшения ежемесячного платежа по кредиту, так как по умолчанию банк пересчитывает именно сумму остатка задолженности, деля уже меньший остаток долга на прежний срок. Если же вам нужно уменьшить именно срок кредитования, то сделать это можно будет исключительно в отделении финансовой организации. Ни телефон, ни приложение в последнем случае вам не помогут.

Когда выгоднее гасить срок

Чисто психологически, гасить срок гораздо приятнее, ведь хочется скорее освободиться от долга перед банком. Свобода – такое сладкое слово.

Однако бывают и более объективные причины сокращать срок. Например, если планируете:

• взять ипотеку на большую сумму (чтобы не иметь кредитной нагрузки на момент обращения за ссудой на жилье);
• длительный отъезд, переезд в другой город, смену работы (чтобы не оказаться под угрозой просрочки и порчи своей кредитной истории).

Часто стремятся сократить срок выплат и ипотечники. Особенно возрастные. Вносить платежи по ипотеке на один только доход от пенсии – не слишком радужная перспектива. Поэтому, размышляя, уменьшить срок ипотеки или ежемесячный платеж, они отдают предпочтение первому.

Сокращение срока имеет свои преимущества:

• вы не запутаетесь, сколько платить – ведь платежи останутся почти теми же, уменьшится только срок;
• раньше избавитесь от необходимости платить банку.

В сокращении времени погашения кредита есть и пара недостатков. Так, для пересчета срока кредитования придется идти в отделение и писать заявление на уменьшение срока.

еще платить дольше всегда немного выгоднее – инфляция работает как бонусная опция, в итоге деньги обесцениваются сами по себе, а зарплаты/пенсии неуверенно и неровно, но растут. И платеж в 10 000 сегодня вовсе не то же самое, что 5 лет вперед/назад (вспомните сами, что можно было купить на эти средства в 2015 году и что сейчас).

Когда нужно уменьшить платеж

Сделать меньше свой ежемесячный платеж – тоже приятно. Высвободятся средства, чтобы делать что-то еще, допустим, закончить ремонт в комнате или совершить пару нужных покупок.

Вообще, конечно, перспективнее всего свободные средства инвестировать в будущее – прикупить акций или облигаций, да хотя бы просто положить на счет (хотя проценты по депозитам сейчас совершенно не аппетитные).

По сути, платеж выгодно сокращать при любых обстоятельствах, кроме тех, когда действительно позарез требуется уменьшить срок возврата кредита. А сделать это очень просто:

• внести средства онлайн;
• совершить операцию через банкомат;
• обратиться в офис банка.

Главное, не забывайте вносить деньги на счет именно через опцию досрочного погашения. Иначе сумма сверх обязательного платежа просто останется лежать до следующего месяца, никакой пользы вам не принеся.

Самый эффективный способ погашения – лестница платежей

Вообще, самый несложный и эффективный способ погасить задолженность – это сокращать ежемесячный платеж, не переставая при этом сокращать сумму, вносимую в счет кредита. Так называемая «лестница платежей».

Давайте разберем на примере.

Допустим, семья платит потребительский кредит с ежемесячным платежом 4 000 рублей. Сумма не большая, и в принципе, есть возможность платить 6000 рублей, чтобы уменьшить сумму переплаты благодаря пересчету тела долга и уменьшению платежей.

В день платежа, они вносят 4 000 (обязательный платеж) + 2 000 (досрочное погашение). Банк пересчитывает долг и получается, что следующий платеж составит не 4 000 рублей, а уже 3 800.

Но средств по-прежнему хватает и вместо того, чтобы платить уменьшенную ежемесячную сумму, они снова платят 6 000 рублей. Таким образом эти 6 000 = 3800 (платеж) + 2200 (досрочно). В итоге, платеж снова упадет на 200 рублей и будет уже равен 3 600 рублей. И следующие 6 000 распределятся уже как 3600 + 2400.

Чем дальше мы двигаемся по лестнице, тем нагляднее видно, как растет в сумме погашаемого долга доля досрочного погашения и уменьшается наш обязательный платеж.

В итоге, если вдруг выдастся сложный месяц, и денег в бюджете семьи не хватит, можно будет заплатить только обязательную составляющую, уже уменьшенную нами при помощи «лестницы платежей».

В целом, размышляя, что выгоднее уменьшать срок кредита или платеж, единственное, что должно определять ответ на этот вопрос – ваши обстоятельства. Напишите все за и против, воспользуйтесь кредитным калькулятором, можете даже проконсультироваться с банковскими клерками. Примите взвешенное решение и действуйте, друзья!