Что такое кредит – определение термина и особенности кредитования

Кредиты прочно вошли в нашу жизнь. Чтобы не ошибиться и выбрать подходящее по целям и функциям предложение, не лишним будет разобраться в классификации займов. Знание, какой именно кредит нужен, поможет потенциальному заемщику обратиться в банк и получить необходимую ссуду.

Что такое кредит?

Понятие «заем» и «кредит» часто выступают как синонимы, хотя Гражданский кодекс считает кредит частным случаем займа. Под займом подразумевают передачу денег или ценного имущества одной стороной (кредитором) другой (заемщику). При этом кредит характеризуется следующими параметрами:

• он выдается только под проценты, в то время как заем может быть беспроцентным;
• под кредитом подразумевается передача только денежных средств, а не имущества, и в долг, а не в собственность;
• в качестве кредитора выступает не частное лицо, а организация, а именно – банк, ломбард, микрофинансовая организация или кредитно-потребительский кооператив, в то время как заимодавцем может стать любое гражданское лицо.

Таким образом, кредит – это передача денежных средств банком частному лицу под проценты на возмездной основе. Возникшие между сторонами правоотношения подкрепляются документально в виде:

• договора;
• соглашение к договору;
• графика платежей;
• реквизитов для перечисления средств.

Страхование не входит в структуру кредита, но при предоставлении залога заемщик обязан будет застраховать это имущество. Без документа, подтверждающего оценку стоимости залогового имущества, и полиса страхования банк просто не заключит договор кредитования.

Основные принципы кредита

Банковские организации предоставляют заемные средства на заранее оговоренных условиях. Кредит характеризуется несколькими базовыми принципами, которые в том или ином виде отражаются в договоре:

• возвратность – средства передаются только на время, клиент обязан вернуть их в полном объеме;
• срочность – заем выдается на строго оговоренный срок, увеличение времени происходит только по обоюдному согласию, неуплата кредита в срок ведет к неустойкам и штрафам;
• обеспеченность – клиент должен подтвердить свою платежеспособность или гарантировать возврат средств предоставлением залога или привлечением поручителя;
• платность – заемщик должен обеспечить денежное вознаграждение банку за пользование средствами (уплатить проценты), при этом чем больше средств находится у клиента, тем большие проценты он платит, постепенная уплата долга уменьшает размер банковского вознаграждения;
• целевая направленность – средства должны быть потрачены на покупку какого-то конкретного имущества (квартиры, автомобиля и т.д.), оплату услуги либо на рефинансирование, но при этом выдаются нецелевые кредиты, когда расходование средств остается на усмотрение получателя;
• дифференцированность – если ссуда выплачивается в оговоренный день полностью с процентами, кредит возвращается частями по утвержденному графику.

Все эти специфические признаки выделяют кредит из ряда других банковских продуктов и позволяют заемщикам и кредиторам понимать друг друга, пользуясь правильной терминологией и согласовывая все детали будущего договора.

Виды кредита

В зависимости от вида кредита различаются условия его предоставления, порядок оплаты и даже требования к заемщику. Для каждой разновидности потребуется свое обеспечение – где-то достаточно будет справки о зарплате, а где-то обязательно нужен будет залог.

Так, кредиты подразделяются на такие виды:

1. Потребительский. Это самый распространенный тип кредита. Небольшие суммы обычно выдаются без обеспечения, для более крупных займов нужны залог или поручители. В большинстве случаев такой кредит является нецелевым.
2. Ипотечный. Это самый крупный кредит, который выдается физическим лицам, речь может идти о нескольких миллионах рублей или эквивалента в валюте. Заем является целевым, дается только для покупки жилой недвижимости. Чтобы его получить, клиенты должны не только подтвердить платежеспособность, но и оплатить 10-20% от стоимости приобретаемого объекта. Ипотека выдается на длительный срок – до 30 лет, процентная ставка намного ниже средней, но за счет продолжительного времени переплата бывает значительной. Квартира на время выплаты ипотеки переходит под залог. Ипотеку можно уменьшить.
3. Автокредит. Еще один целевой кредит, выдается только на покупку личного (или коммерческого) транспорта. Ставки также ниже, чем у потребительского кредита, но выше, чем по ипотеке. Авто также, как и квартира в случае с ипотекой, будет под залогом. Потребуется первоначальный взнос.
4. Образовательный. Целевой кредит, выдается на оплату обучения в любом учебном заведении. Его особенности – самая низкая процентная ставка по сравнению с остальными видами кредита (можно даже найти заем под 7-8% годовых) и возможность оформления на несовершеннолетнего.
5. Сельскохозяйственный кредит. Это целевой тип кредита, но заемные средства могут быть потрачены довольно произвольно – главное, чтобы они соответствовали банковскому списку имущества, необходимого для ведения сельского хозяйства. На заемные средства по сельхозкредиту можно купить всё, что угодно – начиная от трактора и заканчивая семенами для посадки. Некоторые банки позволяют на эти деньги даже произвести ремонт или реконструкцию сельского дома.
6. На бизнес. Такой кредит выдается как небольшим, так и крупным ИП и ООО, хотя последним чаще предлагается кредитная линия. Для получения такого займа надо подтвердить жизнеспособность своей фирмы, а целью кредитования указать расширение производства, увеличение оборотных средств и другие причины, которые позволят сотруднику банка понять, что кредит в итоге приведет к росту прибыли.
7. Для рефинансирования. Заем выдается на погашение долгов в других банках и кредитных организациях. Его годовая ставка на порядок ниже среднерыночной, чтобы создать привлекательные условия. Но требования к потенциальным заемщикам жесткие: они не должны иметь долгов и испорченной из-за просрочек кредитной истории, их доход должен составлять определенную величину, есть ограничения на виды «закрываемых» долгов.

Использование видов кредитов позволяет банкам предлагать выгодные условия для определенной категории заемщиков и формировать различные продукты. Подобрав подходящий кредит, клиент может не беспокоиться, что он упустил какие-то детали или более выгодное предложение.

Классификация кредитов

Единой банковской или государственной классификации не существует. Однако с практической точки зрения бывает полезно произвести разграничение по важным признакам:

• По срокам выделяют: онкольные (погашаются по первому требованию заимодавца), краткосрочные (до 1 года, к ним относятся также так называемые «микрокредиты» на 1-2 месяца), среднесрочные (1-5 лет, это обычные потребительские кредиты), долгосрочные (от 5 лет – ипотека, автокредит и т.д.). При прочих равных условия, чем длиннее срок, тем выше переплата, но меньше среднемесячный платеж.
• По количеству кредиторов. Обычно средства выделяет только один кредитор – банк, но, например, при рефинансировании клиент может «разделить» свой долг между несколькими организациями. Также предприятиям могут выдавать консорциальные ссуды ряд банков путем временного объединения.
• По валюте: рублевые и валютные (в долларах и евро, в других валютах займы берут редко). Валютные кредиты имеют более низкую процентную ставку – обычно 3-5% годовых, но при резком ослаблении курса рубля вся выгода сводится на нет: это наглядно было продемонстрировано в декабре 2014 года, когда рубль упал против основных валют более чем в 2 раза – именно на столько в рублях выросли валютные платежи заемщиков. Общее правило таково: кредит стоит брать в той валюте, в которой вы получаете основной доход.
• По видам процентных ставок: с фиксированной и плавающей процентной ставкой. Чаще всего плавающая ставка наблюдается в ипотечных кредитах и кредитах, выданных для рефинансирования. Ставка изменяется при выполнении оговоренных в договоре условиях: внесения первоначального взноса, подтверждения «закрытия» долгов и т.д.
• По способу погашения выделяют аннуитетные и дифференцированные платежи. По первой схеме долг погашается равными траншами, по второй – размер платежей постепенно уменьшается. Аннуитет более популярен, так как понятен заемщикам, а банкам позволяет получить большую прибыль.
• По типу заемщика. Выделяются: межбанковский (банк выдает ссуду другой финансовой организации), государственный (органам власти), хозяйству (для юридических лиц) и потребительский (для физических лиц).
• По обеспеченности. Кредит может быть ничем не обеспечен или обеспечен залогом. Ипотека и автокредит всегда обеспеченные.
• По целям. Кредит может выдаваться нецелевой – средства выдаются клиенту на руки и тратятся им на свое усмотрение, и целевой – когда банк напрямую переводит деньги продавцу, минуя основного заемщика.
• По форме и способу предоставления. Кредит выдается наличными, переводится на карту или на расчетный счет – это остается на усмотрение. Если речь идет о целевом кредитовании, то деньги обычно сразу переводятся третьей стороне.

Стоит ли делать покупки в кредит?

Перед тем, как приобретать товар или услуг в кредит, следует тщательно взвесить все достоинства и недостатки этого способа. Конечно, если речь идет о срочном лечении или замене необходимой бытовой техники (например, холодильника), а денег нет, то без кредита не обойтись. Также большинство экономистов сходятся на мысли, что ипотека в целом является выгодным кредитом, если, конечно, у клиента достаточно устойчивое финансовое положение. Собственными силами накопить нужную сумму очень сложно.

Достоинства покупки в кредит:

• вы станете владельцем вещи мгновенно;
• при взятии небольшой суммы вероятность одобрения большая даже без предоставления всех нужных документов и подтверждения платежеспособности;
• Центральный банк последовательно снижает ставку рефинансирования, значит, проценты по кредитам также будут уменьшаться.

Недостатки:

• приходится много переплачивать;
• при ипотеке и автокредите приходится нести дополнительные затраты на страховку;
• банки стараются сделать условия договора выгодными для себя, и получить лучшие параметры зачастую сложно;
• для взятия займа нужно готовить много документов – чем крупнее сумма, тем жестче условия.

В целом, при умелом пользовании кредит может стать удобным финансовым инструментом и для предпринимателя, и для частного лица, если средства помогут достичь ему поставленной цели, повысить его доход или уровень жизни. Зная виды и типы кредитов, особенности их классификации, можно подобрать нужный продукт в конкретной ситуации, не опасаясь переплатить избыточные средства или попасться на мошеннические уловки.