Как накопить на первоначальный взнос по ипотеке

Далеко не каждая семья может позволить себе купить квартиру за собственные деньги. Скорее всего, придется брать кредит на жилье. Да вот беда – в большинстве банков ипотеку без первоначального взноса не одобрят. С 2015 года подавляющее число кредитных учреждений повысили «порог входа» с 10% от стоимости квартиры до 20% в рамках борьбы с ненадежными клиентами. Поэтому быстро накопить на ипотеку проблематично. Но всё решаемо, если подойти к делу с умом!

Выбор подходящей программы

Перед тем как начать копить на ипотеку, следует провести подготовительную работу. Например, дойти до ближайшего отделения банка и узнать, существуют ли какие-то подходящие вам льготные программы.

Например, Сбербанк, Газпромбанк и ВТБ совместно с Агентством по ипотечному жилищному кредитованию предоставляют ипотеку для молодых семей. Первоначальный взнос по ней снижен – нужны не стандартные 20%, а всего 10%. Основное требование – один из супругов должен быть моложе 35 лет. Если у пары больше двух детей, то им будут предоставлены еще более льготные условия.

Конечно, возможность взятия льготной ипотеки будет целиком и полностью зависеть от платежеспособности семьи, но меньший первоначальный взнос позволит купить квартиру быстрее.

Следует присмотреться и к другим возможностям:

• Ипотека с господдержкой. Размер первоначального взноса по ней обычно стандартный – 20%. Однако цена таких квартир значительно ниже, так как они приобретаются напрямую у застройщика. Следовательно, копить придется меньше. К тому же проценты по ипотеке с господдержкой значительно ниже.
• Жилье от банка. Иначе говоря, конфискованные за неуплату кредита квартиры. Они продаются обычно на 20-30% ниже среднерыночной цены, так что в итоге обходятся дешевле. Правда, должно очень повезти, чтобы заемщику предложили такое жилище – квартиры быстро «уходят» покупателям.
• Ипотека плюс материнский капитал. По такой программе возможно использование крупной государственной субсидии в счет уплаты первоначального взноса. Иногда, конечно, суммы маткапитала не хватает на полное покрытие взноса, так что придется копить – но уже значительно меньше.
• Ипотека военным. Существуют программы для военнослужащих и сотрудников силовых структур, в которых первоначальный взнос вообще отсутствует. В любом случае военная ипотека выгоднее, так как не придется переплачивать проценты, а с накоплением первоначального взноса на собственную недвижимость может помочь Министерство обороны.
• Ипотека под 6%. Она полагается только семьям, где после 2018 года родился второй ребенок. Государство субсидирует часть ипотеки, что позволяет в первые годы получить меньший платеж. Подробности – в этой статье.

За конкретным списком льготных программ лучше приходить не в сам банк, а в местное отделение АИЖК. Оно обычно располагается при муниципалитете. Специалисты агентства помогут рассчитать размер первоначального взноса, подобрать подходящую программу и порекомендовать банк, где можно получить выгодный кредит на недвижимость.

Расчет первоначального взноса

После того, как программа выбрана и определена примерная цена квартиры, наступает самое интересное. Нужно произвести расчет первоначального взноса – проще говоря, нужно узнать, какую сумму надо накопить для ипотеки.

Конкретная цифра в каждом случае будет своя. К примеру, если семья решила приобрести квартиру стоимостью в 3 миллиона рублей, то размер первоначального взноса по стандартной ипотеке будет равен 600 тысяч рублей. Если у пары родился второй малыш, то уже через месяц они смогут оформить материнский сертификат, а еще через месяц – использовать средства субсидии в качестве первоначального взноса.

Кстати говоря, с 2016 года больше не нужно дожидаться 3-летия малыша, чтобы отдать соответствующее распоряжение. Если размер субсидии составит 480 тысяч рублей, то семье накопить придется только 120 тысяч.

После нужно определиться со сроком накопления. Здесь есть два способа:

1. Отталкиваться от крайнего срока, когда нужно купить квартиру. К примеру, это три года, по истечении которых семья планирует завести ребенка и переехать в новое жилище. Тогда им нужно разделить требуемую сумму (600 тысяч рублей) на максимально допустимый срок – 3 года. Таким образом, за год семье надо накопить 200 тысяч рублей, или 16 700 в месяц. Если эта сумма неподъемная, то нужно либо искать недвижимость подешевле, либо увеличивать срок накопления.
2. Расчет ведется от максимально допустимого размера ежемесячного платежа. К примеру, семья может откладывать только 10 тысяч рублей. Чтобы накопить нужный минимум – 600 тысяч – им понадобится 5 лет. Чтобы сделать это быстрее, то надо уменьшать расходы и увеличивать доходы, чтобы иметь возможность копить больше.

Как и куда откладывать

После того, как определен размер первоначального взноса, срок накопления и примерная сумма ежемесячных взносов, нужно определить, как и куда откладывать.

Самый очевидный и разумный способ – на пополняемый банковский депозит. Конечно, средние проценты по вкладу совсем не опережают инфляцию, но это лучше, чем хранить деньги «под подушкой» или пускать отложенные средства на рисковые инвестиции с возможностью полностью лишиться накопленного.

Разумный выход – открыть пополняемый вклад в каком-нибудь крупном федеральном банке, например, Сбербанке или ВТБ, с капитализацией и без возможности снятия средств (чтобы не было соблазна). Также подойдет и региональный банк, давно и устойчиво стоящий на ногах.

А вот вкладывать деньги в молодые и мало кому известные банки с сомнительной репутацией не стоит, даже если они предлагают хорошие проценты по депозитам – велик риск потери сбережений. Естественно, надо следить, чтобы вклады были застрахованы в АСВ. Если у организации отзовут лицензию, то можно будет получить свои капиталы обратно (максимум – 1,4 млн. рублей в каждом банке).

Если хочется накопить на ипотеку побыстрее, то стоит часть отложенных денег (не более 10%) пустить на более агрессивные инвестиции. Например:

• вложиться в ПИФы;
• передать деньги в доверительное управление биржевым игрокам или брокерам;
• самостоятельно покупать и продавать акции;
• открыть небольшой онлайн-бизнес (например, купить франшизу интернет-магазина или информационный сайт с доходом от рекламы);
• приобрести доли в краудинвестинговых проектах и т.д.

Мера риска у каждого своя. Кто-то ограничится покупкой сберегательного сертификата, кто-то уйдет в торговлю на форексе, а кто-то вложится на ранней стадии в финансовую пирамиду.

Однако в этих случаях следует знать и тщательно соблюдать правила:

• вкладывать в рисковые инвестиции следует не более 10% капитала;
• всю прибыль нужно тут же снимать и откладывать на депозит;
• относиться к таким инвестициям как к потере и не рассчитывать на них при планировании бюджета.

Еще одно важно замечание: средства на депозит нужно откладывать регулярно, без просрочек и в полном объеме так, как будто вы платите кредит. Во-первых, это приучит к финансовой дисциплине, и впоследствии будет значительно проще платить ипотеку в психологическом смысле. Во-вторых, это позволит быстро и без задержек двигаться к намеченной цели – приобретению квартиры.

Где взять деньги?

Пожалуй, это самый сложный вопрос. Хорошо, если семья имеет достаточный доход, чтобы можно было позволить себе безболезненно откладывать средства. А если же приходится балансировать на грани, и денег хватает только на самое необходимое? Здесь несколько вариантов.

1. Продажа ненужных вещей. Подумайте, что вам больше не пригодится в хозяйстве. В первую очередь следует рассмотреть такие вещи, как:

• старую одежду;
• бытовую технику (например, второй телевизор или запасной утюг);
• книги;
• редкие монеты;
• ненужные вещи на балконе, например, санки, лыжные палки, стульчик для кормления;
• мебель;
• инструменты;
• средства передвижения – от велосипеда до машины.

Продавать можно как угодно и где угодно: подавая объявления на Авито, в местной газете, расклеивая по подъездам и т.д. Главное правило – вырученные деньги целиком и полностью должны идти на депозит, а не личные нужды.

2. Экономия. Набивший оскомину многим рачительным хозяевам вопрос. В условиях кризиса расходы и так ужаты, а тут приходится экономить еще жестче, чтобы найти свободные средства для пополнения вклада. Можно воспользоваться рядом советов, чтобы найти невиданные ранее резервы:

• выключайте воду, когда чистите зубы;
• всегда погашайте за собой свет;
• поменяйте обычные лампы на энергосберегающие;
• поставьте счетчики, чтобы не платить по нормативу;
• если есть возможность, установите двухтарифные счетчики, чтобы самую энергоемкую работу – например, стирку одежды или мойку посуды, – техника выполняла по ночам;
• оплачивайте все счета вовремя, чтобы не тратиться на пени;
• планируйте меню на неделю и ходите в магазин со списком продуктов, чтобы не купить ничего лишнего;
• приобретайте одежду и бытовые вещи исключительно на распродажах;
• уменьшите транспортные расходы, например, откажитесь от автомобиля в пользу автобуса или вообще попытайтесь ходить до работы пешком;
• никаких перекусов на работе, берите еду с собой;
• выбирайте бюджетные подарки и т.д.

Все сэкономленные средства надо откладывать на депозит. Это можно делать двумя способами: либо пополнять вклад не потраченными деньгами в конце месяца (сколько осталось), либо откладывать сразу же разницу между полной стоимостью вещи и фактической ценой покупки.

Еще один способ уменьшить траты – оформите себе карту с кэшбэком и начислением процентов на остаток и везде расплачивайтесь с ее помощью. Много, конечно, не сэкономишь, но лишнюю сотню рублей на депозит отложить в конце месяца будет вполне возможно.

3. Дополнительный заработок. Если же сил никаких экономить нет, то единственное, что остается – больше зарабатывать. Каким образом это можно сделать? Есть множество способов:

• требуйте прибавку к зарплате, увеличивая свою нагрузку на работе: берите больше часов, выходите по выходным и по праздникам, переведитесь на 1,5 ставки, работайте в ночную смену и т.д.;
• найдите подработку – например, если юрист, то можете дополнительно оказывать консультации на дому, если бухгалтер – ведите удаленно бухучет в 2-3 компаниях;
• оказывайте услуги населению, например, помогайте в ремонте, строительстве, прочистке труб, настройке компьютеров, составлении финансового плана;
• займитесь фрилансом – в интернете большая нужда в копирайтерах, верстальщиках, дизайнерах, художниках, программистах, сео-оптимизаторах и других подобных специалистах;
• организуйте небольшой домашний бизнес, например, постригайте волосы, пеките торты или шейте костюмы;
• создайте и развивайте сайт, монетизируйте его любым способом, например, продавая контекстную рекламу;
• активно инвестируйте.

Общий совет: прежде чем искать источник дополнительного дохода, спросите себя – что вы умеете? Запишите на листочке свои таланты и способности и подумайте, как вы можете на этом заработать.

Стоит ли брать кредит?

Еще недавно можно было найти предложения по ипотеке с нулевым первоначальным взносом. Сейчас же таких программ практически нет, а если и есть, то банки по ним предлагают ипотеку на заведомо невыгодных условиях.

В некоторых учреждениях предлагают взять специальный кредит на первоначальный взнос. Пользоваться предложением или нет – остается, конечно, на усмотрение заемщика. Однако следует учесть ряд моментов:

• платить придется сразу по двум займам: по кредиту и по ипотеке;
• размер кредита всегда ограничен, и не факт, что его хватит на покрытие первоначального взноса;
• в предоставлении ипотеки могут отказать, если доход заемщика окажется недостаточным, а кредит выплачивать придется.

По этим же причинам специалисты не советуют оформлять обычный потребительский кредит для оплаты первоначального взноса.