Можно ли получить ипотеку пенсионеру?
Еще совсем недавно пенсионеры не рассматривались даже как созаемщики по кредитам. Сейчас положение изменилось. В условиях нехватки кредитоспособных клиентов банки обратили внимание на пенсионеров, готовых выполнять взятые обязательства. В настоящее время при подтверждении дохода можно взять ипотеку и пенсионеру, причем на выгодных условиях.
Содержание
Условия выдачи ипотеки пенсионерам
Естественно, что кредит каждому обратившемуся пожилому заемщику не одобрят. Для этого пенсионер должен соответствовать ряду требований:
- Предельный возраст в большинстве случаев – 75 лет на момент окончания выплаты ипотеки. То есть, если мужчина выходит на пенсию в 65, он может рассчитывать только на 10-летний займ.
- Обязательное условие – наличие работы или дополнительного дохода к пенсии, например, от инвестиций. Пенсионер должен иметь непрерывный стаж работы после выхода на заслуженный отдых не менее 1 года.
- Достаточный доход. Выплаты по кредиту не должны превышать 45% от ежемесячного дохода заемщика.
- Обязательное условие – страхование жизни и здоровья заемщика. Так как пожилые люди склонны к болезням, к тому же велик риск их недожития, страховые компании берут довольно внушительный взнос, что в итоге повышается стоимость ипотеки.
Банки отдают предпочтение молодым пенсионерам, которые вышли на пенсию до 65 лет и при этом имеют в настоящее время работу. Например, сравнительно легко получить ипотеку бывшим военным и сотрудникам силовых ведомств, работникам Севера, руководителям крупных предприятий и т.д.
Интерес банков к таким заемщикам вполне объясним: они еще полны сил и энергии, получают приличное вознаграждение за свою работу, к тому же государство гарантирует им наличие пенсии, даже если они не работают.
Банки, где можно взять ипотеку пенсионерам
В настоящее время только некоторые крупные федеральные банки предлагают займы для пенсионеров. Это:
- Сбербанк;
- Россельхозбанк;
- ВТБ;
- Совкомбанк.
Что касается условий по ипотеке, то они в большинстве случаев следующие (на примере Сбербанка):
- процентная ставка от 10,2% годовых;
- максимальная сумма кредита – до 8 млн. рублей для регионов и 15 млн. рублей для столиц;
- максимальный срок предоставления займа – 10 лет;
- страхование – обязательно;
- первоначальный взнос – не менее 15% от стоимости жилплощади.
Обязательно понадобятся такие документы для подачи заявления:
- паспорт;
- справка 2-НДФЛ (подтверждение получения зарплаты);
- пенсионное удостоверение;
- выписка из ПФР о размере пенсионных отчислений;
- справки о наличии льгот и субсидий (например, компенсация на квартплату);
- подтверждение наличия других доходов (например, от вложений в ПИФы);
- бумаги о наличии в собственности ценного имущества (квартиры, машины, ценных бумаг);
- свидетельство о семейном положении;
- согласие второй половинки;
- справка о составе семьи (чтобы подтвердить отсутствие иждивенцев);
- документы на выбранную квартиру.
Если пенсионер решил привлечь заемщиков, то им нужно подготовить тот же пакет документов. Если предоставляется залог, то понадобятся документы, подтверждающие стоимость залога и право собственности заявителя на объект.
Повышение вероятности одобрения кредита
Для того, чтобы банк с большей вероятностью одобрил заем, необходимо:
- подтвердить свою платежеспособность, предоставляя справки о различных видах дохода: пенсии, зарплаты, пособий, от вложений и т.д.;
- привлечь более молодого созаемщика (не пенсионера);
- подтвердить доход супруга (супруги);
- предоставить справку из медучреждения об отсутствии заболеваний;
- являться зарплатным клиентом или пенсионером “смежного” НПФ;
- предложить под залог имеющуюся недвижимость.
Последний вариант имеет смысл рассмотреть более подробно.
Ипотека под залог недвижимости
В большинстве случаев пенсионеры обеспечены собственным жильем – после приватизации или после самостоятельной покупки. Ипотека им нужна чаще всего для обмена – то есть для улучшения жилищных условий.
Например, хотят выбраться из однокомнатной “хрущевки” в многокомнатную квартиру или частный дом. В этом случае возможны следующие схемы:
- одновременная купля-продажа квартир, использование вырученных средств в качестве первоначального взноса;
- взятие ипотеки на 85% от стоимости залогового имущества и покупка нового жилья без продажи старого;
- передача квартиры банку в собственность в качестве первоначального взноса и покупка на вырученные средства (вместе со взятием ипотеки) нового жилья.
Реализация каждой схемы осуществляется по согласованию с банком и зависит от конкретных условий сделки.
Есть интересный вариант – обратиться в агентство по ипотечному жилищному кредитованию. В нем можно получить ипотеку под залог недвижимости по программе “Переезд” без первоначального взноса. Суть программы – смена одного жилья на другое, более просторное, с доплатой.
Обратная ипотека
Сравнительное новое предложение на рынке банковских услуг. В данном случае не пенсионер приобретает квартиру, а банк – у него. Ежемесячно банк вносит на счет клиента определенную сумму, а после полной уплаты стоимости жилья получает его в собственность (либо после смерти заемщика).
Такие сделки заключаются обычно на небольшой срок – около 5 лет, задача пенсионера – не тратить средства, а накоплять их на специальном счете. После того, как банк полностью оплатит стоимость квартиры, пенсионер сможет на вырученные средства приобрести другую. При должном умении можно преумножить капитал и купить более просторное жилье.
Такой вариант преимущественно используют одинокие пожилые люди, которые хотят улучшить свое материальное положение и которым некому оставлять свое жилье.