Ипотека для пенсионера: условия, требования, сроки

Можно ли получить ипотеку пенсионеру?

Еще совсем недавно пенсионеры не рассматривались даже как созаемщики по кредитам. Сейчас положение изменилось. В условиях нехватки кредитоспособных клиентов банки обратили внимание на пенсионеров, готовых выполнять взятые обязательства. В настоящее время при подтверждении дохода можно взять ипотеку и пенсионеру, причем на выгодных условиях.

Условия выдачи ипотеки пенсионерам

Естественно, что кредит каждому обратившемуся пожилому заемщику не одобрят. Для этого пенсионер должен соответствовать ряду требований:

  • Предельный возраст в большинстве случаев – 75 лет на момент окончания выплаты ипотеки. То есть, если мужчина выходит на пенсию в 65, он может рассчитывать только на 10-летний займ.
  • Обязательное условие – наличие работы или дополнительного дохода к пенсии, например, от инвестиций. Пенсионер должен иметь непрерывный стаж работы после выхода на заслуженный отдых не менее 1 года.
  • Достаточный доход. Выплаты по кредиту не должны превышать 45% от ежемесячного дохода заемщика.
  • Обязательное условие – страхование жизни и здоровья заемщика. Так как пожилые люди склонны к болезням, к тому же велик риск их недожития, страховые компании берут довольно внушительный взнос, что в итоге повышается стоимость ипотеки.

Банки отдают предпочтение молодым пенсионерам, которые вышли на пенсию до 65 лет и при этом имеют в настоящее время работу. Например, сравнительно легко получить ипотеку бывшим военным и сотрудникам силовых ведомств, работникам Севера, руководителям крупных предприятий и т.д.

Интерес банков к таким заемщикам вполне объясним: они еще полны сил и энергии, получают приличное вознаграждение за свою работу, к тому же государство гарантирует им наличие пенсии, даже если они не работают.

Банки, где можно взять ипотеку пенсионерам

В настоящее время только некоторые крупные федеральные банки предлагают займы для пенсионеров. Это:

Что касается условий по ипотеке, то они в большинстве случаев следующие (на примере Сбербанка):

  • процентная ставка от 10,2% годовых;
  • максимальная сумма кредита – до 8 млн. рублей для регионов и 15 млн. рублей для столиц;
  • максимальный срок предоставления займа – 10 лет;
  • страхование – обязательно;
  • первоначальный взнос – не менее 15% от стоимости жилплощади.

Условия ипотеки для пенсионеров в Сбербанке

Обязательно понадобятся такие документы для подачи заявления:

  • паспорт;
  • справка 2-НДФЛ (подтверждение получения зарплаты);
  • пенсионное удостоверение;
  • выписка из ПФР о размере пенсионных отчислений;
  • справки о наличии льгот и субсидий (например, компенсация на квартплату);
  • подтверждение наличия других доходов (например, от вложений в ПИФы);
  • бумаги о наличии в собственности ценного имущества (квартиры, машины, ценных бумаг);
  • свидетельство о семейном положении;
  • согласие второй половинки;
  • справка о составе семьи (чтобы подтвердить отсутствие иждивенцев);
  • документы на выбранную квартиру.

Если пенсионер решил привлечь заемщиков, то им нужно подготовить тот же пакет документов. Если предоставляется залог, то понадобятся документы, подтверждающие стоимость залога и право собственности заявителя на объект.

Повышение вероятности одобрения кредита

Для того, чтобы банк с большей вероятностью одобрил заем, необходимо:

  • подтвердить свою платежеспособность, предоставляя справки о различных видах дохода: пенсии, зарплаты, пособий, от вложений и т.д.;
  • привлечь более молодого созаемщика (не пенсионера);
  • подтвердить доход супруга (супруги);
  • предоставить справку из медучреждения об отсутствии заболеваний;
  • являться зарплатным клиентом или пенсионером “смежного” НПФ;
  • предложить под залог имеющуюся недвижимость.

Последний вариант имеет смысл рассмотреть более подробно.

Ипотека под залог недвижимости

В большинстве случаев пенсионеры обеспечены собственным жильем – после приватизации или после самостоятельной покупки. Ипотека им нужна чаще всего для обмена – то есть для улучшения жилищных условий.

Ипотека для пожилого заемщика

Например, хотят выбраться из однокомнатной “хрущевки” в многокомнатную квартиру или частный дом. В этом случае возможны следующие схемы:

  • одновременная купля-продажа квартир, использование вырученных средств в качестве первоначального взноса;
  • взятие ипотеки на 85% от стоимости залогового имущества и покупка нового жилья без продажи старого;
  • передача квартиры банку в собственность в качестве первоначального взноса и покупка на вырученные средства (вместе со взятием ипотеки) нового жилья.

Реализация каждой схемы осуществляется по согласованию с банком и зависит от конкретных условий сделки.

Есть интересный вариант – обратиться в агентство по ипотечному жилищному кредитованию. В нем можно получить ипотеку под залог недвижимости по программе “Переезд” без первоначального взноса. Суть программы – смена одного жилья на другое, более просторное, с доплатой.

Обратная ипотека

Сравнительное новое предложение на рынке банковских услуг. В данном случае не пенсионер приобретает квартиру, а банк – у него. Ежемесячно банк вносит на счет клиента определенную сумму, а после полной уплаты стоимости жилья получает его в собственность (либо после смерти заемщика).

Такие сделки заключаются обычно на небольшой срок – около 5 лет, задача пенсионера – не тратить средства, а накоплять их на специальном счете. После того, как банк полностью оплатит стоимость квартиры, пенсионер сможет на вырученные средства приобрести другую. При должном умении можно преумножить капитал и купить более просторное жилье.

Такой вариант преимущественно используют одинокие пожилые люди, которые хотят улучшить свое материальное положение и которым некому оставлять свое жилье.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *