Выгодно ли брать автокредит в 2019 году

Автокредит – один из видов потребительского займа, условия его выдачи регулируются Федеральным законом №353, принятым еще в 2012 году. Закон определяет, как должен выглядеть сам договор автокредитования, максимальное значение ставок, ключевые требования к заемщику, условия предоставления залога и т.д.

Особенности автокредита

В соответствии с законом, автокредит обладает рядом особенностей, которые отличают его от стандартного займа. К их числу относятся:

• залоговый характер кредита – приобретаемый автомобиль становится предметом залога банка, и кредитная организация имеет право забрать его в случае невыплаты долга;
• обязательно оформляется страхование на автомобиль (ОСАГО и КАСКО);
• кредит можно получить и в банке, и в автосалоне при покупке транспорта.

Каждый банк выдвигает свои требования к приобретаемому автомобилю. Большинство позволяют купить машину и в салоне, и с рук, т.е. поддержанную, однако некоторые кредитные организации накладывают определенные ограничения, касающиеся года выпуска, пробега, марки и других технических параметров.

Кроме того, клиент может воспользоваться специальными предложениями банка, например, взять автокредит с господдержкой. Эта программа имеет свои ограничения (можно приобрести только новый автомобиль российской сборки и определенной марки), но государство компенсирует часть ставки по кредиту, и заем обойдется дешевле.

Другой пример спецпредложения – взаимодействие банка с официальными дилерами. В этом случае можно купить со значительной скидкой автомобиль определенной марки и комплектации, плюс будет предложена сниженная процентная ставка.

Важные параметры кредитования

Стоимость автокредита зависит от многих факторов: кредитоспособности заемщика, выбранной программы (господдержка, экспресс-кредит, стандартный заем и т.д.), оформил ли покупатель страхование жизни и здоровья, какой автомобиль приобретается – поддержанный или новый – и т.д.

В целом параметры автокредита таковы:

• процентная ставка – от 7% до 15% по госпрограмме, от 16% до 35% по стандартным условиям, в среднем заемщику стоит рассчитывать на 18-22% годовых при условии оформления страховки и предоставления полной документации;
• срок кредитования – от 1 года до 5 лет, в среднем – 3 года;
• сумма – зависит от стоимости автомобиля, но в среднем банки готовы ссуживать до 750 000 рублей при среднем достатке;
• первоначальный платеж – не менее 20% от стоимости автомобиля.

Заем выдается и в валюте, и в рублях. По валютным займам ставка обычно ниже, но есть риск повышения стоимости кредита при падении рубля. Поэтому автокредит нужно брать в той валюте, в которой вы получаете основной доход.

Конкретные условия займа и процентная ставка в каждом банке разные, поэтому их значения, а также требования к заемщику нужно уточнять на сайте, в отделении или по телефону «горячей линии».

Где оформить автокредит

Есть два варианта оформления автозайма: в банке и в автосалоне.

Для оформления в банке требуется, как правило, собрать полный комплект документации, подтвердить свою занятость и свой доход. При желании можно оформить экспресс-кредит с предоставлением минимума документов и принятием решения в течение получаса. Получив одобрение, можно обращаться в автосалоны или к частным лицам для выбора автомобиля.

Плюсы оформления автокредита в банке:

• в целом ставки ниже;
• можно стать участником спецпрограммы;
• есть возможность выбрать своего страховщика.

Минусы:

• нужно собрать много документов;
• достаточно длительное ожидание решения;
• повышенные требования к заемщику.

В автосалоне от заемщика потребуется минимум документов, к тому же его кредитная история будет проверяться не столь тщательно. Выбрав банк, страховщика и внеся предоплату за автомобиль, можно уехать из салона на новенькой машине. Плюсы:

• быстрое решение;
• минимум документов;
• некритичные требования к личности заемщика.

Минусы:

• достаточно высокие ставки (выше, чем в банке);
• ограниченный выбор банков и страховщиков.

Требования к заемщику

Вне зависимости от способа оформления кредита к заемщику предъявляются определенные требования:

• возраст – от 21 года до 65 лет на момент выплаты долга;
• стаж работы – от 1 года общего и от 6 месяцев непрерывного;
• хорошая кредитная история (отсутствие просрочек и действующих кредитов), так как автокредит подразумевает выдачу достаточно крупных сумм;
• размер платежа не должен превышать 40-50% от чистого дохода (после вычета всех расходов, в том числе на детей).

Некоторые автосалоны предъявляют требования и к водительскому стажу, в банках, как правило, такого ограничения нет. Логика салонов понятна: новый владелец авто укатит из магазина на транспорте, и если у него нет прав, то его нахождение за рулем просто незаконно. В случае с банками водителем может быть не обязательно владелец авто.

Документы

Среди документов, которые обязательно потребуются, значатся:

• паспорт будущего заемщика;
• второй документ – ИНН, СНИЛС, полис;
• военный билет (если есть);
• водительские права (если такое требование предусмотрено кредитором)4
• свидетельство о заключении брака;
• согласие супруга / супруги на покупку (если вторая половинка присутствует при сделке лично, то достаточно устного согласия и подписи в договоре, в противном случае придется заверять согласие у нотариуса);
• брачный договор (при наличии, чтобы банк знал, как распределяется имущество и с кого требовать выплату в случае развода).

Для экспресс-кредитов и займов в салоне обычно достаточно паспорта, второго документа и водительских прав.

Страхование

Два вида страхования при взятии авто в кредит обязательны. Это ОСАГО и КАСКО. ОСАГО вообще придется оформлять в любом виде при покупке машины, даже не в кредит – это требование закона.

Что касается КАСКО, то это страхование предмета залога, которым является автомобиль. Не секрет, что иногда размер страхового полиса составляет до 30% от стоимости машины, а действует всего 2-3 года. Естественно, переплачивать такие деньги не хочется. Выходов здесь несколько:

• выбрать «своего» страховщика, у которого вы уже имеете скидки, главное, чтобы он был аккредитован в банке;
• указать в полисе только самые распространенные иски, т.е. максимально снизить базовую стоимость КАСКО;
• оформить комплексную страховку, в которую входит ОСАГО, КАСКО и личное страхование – в итоге сумма будет больше, чем одно КАСКО, но меньше, чем все виды полисов по отдельности, плюс банк снизит процентную ставку.

Личное страхование – то есть защита жизни и здоровья – является необязательным, банк не имеет права навязывать эту услугу.

Заключение

Таким образом, ответ на вопрос, брать или не брать автокредит зависит от конкретной ситуации. Если речь идет об автокредитовании по программе господдержки или вы решили купить машину в автосалоне, то его стоит взять. Если же вам не хочется тратиться на дорогую страховку, а сумма кредита не очень велика, то можно взять обычный потребительский заем. Кроме того, обычный кредит пригодится, если нужен более продолжительный срок, чем 5 лет, поскольку это поможет сократить размер ежемесячных платежей и увеличит вероятность одобрения займа.