Мифы про кредитную историю, в которые продолжают верить

Про кредитную историю все слышали. И все знают, что она нужна для положительного решения для выдачи кредита. Но какие сведения попадают в нее, можно ли ее подкорректировать и как получить заем с плохой кредитной историей – как оказывается, многие из этих вопросов окружены мифами.

Кредитная история – только про кредиты

На самом деле в ней отображаются не только сведения о том, в каких банках у вас займы и кому сколько вы должны. В кредитной истории фиксируются:

• все ваши обращения в банки за займами и кредитными картами, даже если вы в итоге решили их не брать или учреждение вам отказало;
• сведения о просрочке по любым кредитам, в том числе кредитным картам;
• факты досрочного погашения и рефинансирования займа;
• данные о задолженности по налогам, сборам и штрафам, а также коммунальным платежам.

Поэтому, если добросовестно платите по кредиту, но допускаете просрочку по «коммуналке», то банк может отказать в выдаче займа. Или если вдруг выяснится, что у вас неоплаченный год назад штраф за превышение скорости езды.

Поэтому «закрывайте» все долги сразу, не давайте им отразится в кредитной истории.

Кредитная история – единый документ

Это тоже миф. На самом деле полную кредитную историю вы вряд ли соберете. Дело в том, что кредитной историей называются на самом деле записи в определенном бюро кредитных историй. В России их более десятка. Разные банки сотрудничают с 2-3 бюро, а некоторые и вовсе с одним.

Наиболее крупные БКИ – НБКИ, Русский Стандарт, КРЕДО, СКБ, ЭКС (оно же Эквифакс), ОКБ. Именно с ними сотрудничает абсолютное большинство банков.

Если вам нужна наиболее полная картина, то стоит сделать запрос во все БКИ. Раз в год каждое из них предоставляет сведения клиенту бесплатно. Чтобы облегчить процесс сбора кредитных историй, можно узнать код субъекта КИ на сайте Центробанка.

Получить кредитную историю очень сложно

Некоторые полагают, что для получения кредитной истории необходимо продраться через дремучую бюрократию – обращаться через нотариуса, лично ехать в БКИ и т.д. На самом деле всё не так сложно.

Вам необходимо лишь уточнить код вашей кредитной истории. Он указан на последнем кредитном договоре. Если его там нет, то просто обратитесь в банк, где вы брали заем. Вам подскажут код.

Зная его, вы сможете на сайте Центробанка узнать, в каких именно БКИ хранится ваша история. Далее просто делайте онлайн-запросы прямо с сайта выбранного бюро.

Можно поступить еще проще. Обратитесь в любой банк и закажите там вашу кредитную историю. Цена вопроса – 500-800 рублей. В Сбербанке, Альфа-Банке, ВТБ и Тинькофф историю вообще можно заказать онлайн.

Отсутствие КИ также плохо, как и испорченная история

Считается, что заемщик без кредитной истории – это «белая лошадка». Банки, действительно, не знают, чего ожидать от такого клиента.

Но это не означает, что ему закрыт доступ к банковским продуктам. Конечно, сразу ипотеку, автокредит или миллион без залога и поручительства ему не дадут. Но кредитую карту или заем в районе 100-150 тысяч рублей вполне реально получить. Особенно, если вы зарплатный клиент.

Нарабатывать положительную репутацию в банке можно, просто открыв накопительный счет или оформив товарный кредит в магазине.

Если нет возможности платить по займу, то кредитная история будет испорчена

Да, это так – но только, если вы ничего не предпримите. Если вы просто будете сидеть и ждать у моря погоды, то банк обязательно выставит вам счет за просрочку и назначит штраф. А также сообщит о неподобающем поведении в БКИ.

Но если заранее обратиться к кредитору и честно объяснить, что вы пока не можете заплатить по долгам, то выход найдется. Банк может рефинансировать заем или предоставить кредитные каникулы на то время, пока вы «разрулите» свою ситуацию.

И заметьте – никаких порочащих записей в кредитной истории!

Информация в БКИ попадает через длительный период времени

Этот миф является основой совета, чтобы вы подавали заявку сразу в несколько банков на оформление кредита – авось, одна из них проскочит.

Но в действительности банки передают сведения в БКИ в течение 5 рабочих дней. Внутри каждого банка имеются регламенты, в течение какого срока данные о клиенте должны поступить в бюро. Если сотрудник срывает их, то его штрафуют.

Если подать одновременно несколько заявок, то они все отразятся в БКИ. И банки подумают, что перед ними либо мошенник, который хочет набрать кредитов и пропасть, либо финансово незрелый человек, который нахватает займов и не сможет их погашать. Поэтому последует отказ.

Лучше последовательно отправлять заявки в банки после того, как однозначно будет вынесен отказ.

Ошибка в кредитной истории – это навсегда

Этот миф вообще не имеет ничего общего с реальностью. Напротив, если в вашу КИ вкралась ошибка, ее немедленно нужно исправить.

Технические сбои или человеческие ошибки случаются. Наиболее частые ситуации:

• вас перепутали с однофамильцем;
• была перепутана сумма задолженности;
• были не учтены сроки;
• искажено название банка и т.д.

Как только вы выясните ошибку, напишите заявление в банк, который ее допустил. В течение месяца в бюро будут внесены соответствующие изменения.

Кредитную историю можно исправить за деньги

Иногда такую «опцию» предлагают раздолжнители или «кредитные адвокаты». Они предлагают исключить из КИ негативные записи или вовсе уничтожить ее, чтобы клиент начал формирование истории заново.

На самом деле все сведения в КИ охраняются законом о конфиденциальности. И исправить или «подкорректировать» ее нельзя. Только если не взять в банке кредит и благополучно выплатить его. Других законных способов «обеления» КИ не существует.

Банк может не передать сведения в БКИ

Банки обязаны передавать информацию в БКИ в соответствии с федеральным законодательством. Умолчать или «забыть» они не могут. Договориться с банком не сообщать о просрочке не получится. Ведь если такие факты вскроются, то банк останется без лицензии. И поэтому рисковать сотрудники финансовых учреждений не станут.

Другое дело, что вы исправляете кредитную историю. Тогда новая положительная запись перекроет прежнюю, негативную.

Просрочки портят КИ

И да, и нет. На основе записей в КИ формируется ваш кредитный рейтинг. Чем он выше, тем больше вероятность одобрения займа. Если кредитный рейтинг низкий, то о дешевых и крупных кредитах придется забыть.

Однако 1-2 просрочки не повлияют на рейтинг ключевым образом. Тем более, если вы моментально закроете долг. Если же вы вообще начнете погашать заем досрочно, то рейтинг начнет повышаться – банки увидят, что вы надежный клиент.

Конечно, 6-месячные задержки платежа существенно испортят историю. Равно как и неоплата штрафов со стороны банков, взыскание долга через суд и т.д. Поэтому разбирайтесь с долгами сразу.

Если кредитная история испорчена, то заем не дадут

Этот миф основан на непонимании механизма существования кредитной истории. Низкий кредитный рейтинг – это не приговор. Банк просто принимает его во внимание наряду с другими факторами, такими как доход клиента, наличие залога, занятость, действующая кредитная нагрузка и т.д.

Даже с низким кредитным рейтингом заем в банке могут дать – конечно, если остальные параметры перешивают значение испорченной КИ. Стоит рассчитывать на кредитные карты с небольшим лимитом, потребительские займы на 20-30 тысяч рублей со страховкой или товарные кредиты. Ипотеку и автокредит с плохой кредитной историей, понятное дело, не дадут.

И вообще, каждый случай с испорченной КИ индивидуален. Если вы сможете убедить банк, что проблем с финансами больше нет, то сможете загладить негативное впечатление.

Итак, в мифы о кредитной истории верить не стоит. Необходимо тщательно изучать официальные документы – законодательство в области кредитования, регламенты банков – и уже на их основании делать выводы. Главное, что стоит запомнить – манипулировать КИ не нужно, необходимо просто поддерживать ее в здоровом виде и вовремя вносить исправления.