15 правил, как грамотно использовать кредитную карту

15 правил грамотного использования кредитных карт

Ура, вы получили долгожданную кредитку. Но не спешите сразу бежать с ней в магазин – ее использование хранит в себе много подводных камней. Лучше досконально изучить все правила и знать особенности использования этого продукта.

Внимательно знакомьтесь со всеми условиями

Это ключевое правило грамотного использования кредитки. Внимательно прочитайте все пункты договора с банком, особое внимание уделив следующим моментам:

  • значение процентной ставки при оплате безналичным способом и при снятии наличных – во втором случае она будет выше;
  • размер штрафов и пени при просрочках;
  • как именно считается грейс-период и какое число считается датой отчета;
  • какие способы пополнения карты являются бесплатными (без взимания комиссии);
  • можно ли расплачиваться картой онлайн.

Все имеющиеся вопросы адресуйте специалисту, выдающему вам кредитку. Пусть они покажутся странными или неуместными – задавайте. Пояснять непонятные моменты и есть работа банковского работника.

Не подписывайте договор, пока не изучите всё от и до, как бы вас ни торопили.

Никому не говорите ПИН-код от карты

Очевидный совет, но стоит его повторить. Доверять ПИН-код нельзя никому – ни официанту, ни сотруднику банка, ни даже (если уж говорить по-хорошему) – собственной бабушке. Только вы должны знать этот ключ к вашей карточке.

Если есть возможность – при активации карты придумайте собственную комбинацию и запомните ее. Не записывайте ПИН-код на самой кредитке или на бумажке, которую храните рядом с карточкой.

Если вдруг код оказался скомпрометирован – не стесняйтесь менять его.

Смена ПИН-кода

Отключите бесконтактную оплату

Конечно, оплата одним касанием – удобно. Но это порождает риск – если вы потеряете карточку, ей сможет воспользоваться любой злоумышленник для оплаты своих покупок. По умолчанию ПИН-код надо вводить, если сумма транзакции более 1000 рублей. Поэтому, производя мелкие траты, нашедший карту может полностью ее опустошить.

Если бесконтактную оплату отключать не хочется, можно просто настроить кредитку так, чтобы каждая операция требовала подтверждения в виде ПИН-кода.

Запустите смс-оповещение

Еще одна мера безопасности. Так вы сможете понять, что вашей кредиткой кто-то пользуется без вашего ведома. Большинство банков предоставляют эту услугу бесплатно, другие – взимают плату. Но даже условные 50 рублей в месяц – это малая плата за безопасность.

К тому же вы всегда будете знать, сколько денег осталось у вас на счете, а это очень удобно.

Не расплачивайтесь кредиткой в подозрительных интернет-магазинах

Нормальный интернет-магазин «вооружен» SSL-сертификатом и Green Bar, а все платежи через него проходят с помощью технологии 3D-Secure. Если же магазин предлагает мгновенную оплату через собственный шлюз – с вероятностью 90% он похищает личные данные пользователей. Так что предпочтите солидный сайт «поделке на коленке», даже если цены в последнем в 10 раз ниже. Скорее всего, это мошенники.

Вообще, кредиткой в интернете лучше не светить. Если есть возможность – создайте виртуальную карту и платите с ее помощью.

Виртуальная карта

Не пропускайте дату платежа

Это очень важно. Даже если вы просрочите хотя бы 1 день – придется платить штрафы. Их размер зафиксирован в договоре, и даже если это 100 рублей – неприятно. Расчетами по кредитке занимается программа, поэтому ей не важны причины просрочки – штраф будет начислен.

К тому же неплатежи отражаются в кредитной истории и становятся видны другим банкам. Если вы решите взять заем с систематическими просрочками по кредитке – вам его вряд ли одобрят.

Вносите платеж заранее

Правило вытекает из предыдущего. Даже если платить со счета, открытого в этом же банке, иногда из-за особенностей межбанковского перевода платеж задерживается. А если отправлять перевод с карты или счета постороннего банка, задержка в сутки практически гарантировано. Оптимально будет, если вы заплатите по счету за 2-3 дня до даты фактического платежа.

Гасите в 2-3 раза больше, чем минимальный платеж

Минимальный платеж – это обычно 10% от суммы + проценты. При этом сумма процентов списывается со счета заранее, что еще сильнее увеличивает задолженность. Платя минимальный платежи, вы будете обречены погашать кредиту 2 года и более. Поэтому старайтесь гасить долг большими траншами. Оптимально – в 2-3 раза больше минимального платежа. Это позволит сократить время выплат в 2 раза и больше. Да и на процентах сэкономите.

А вообще, лучше всего укладываться в грейс-период, чтобы вообще не платить проценты Но это другая история.

Не снимайте деньги с кредитки

Банк за это не только взимает дополнительные проценты (то есть вы заплатите и банку, выпустившему кредиту, и банку, чьим банкоматом воспользовались), но и лишит вас льготного периода. И если вы совершите операцию снятия непосредственно перед отчетной датой – придется платить нехилую сумму очень скоро.

Аналогично не стоит переводить деньги с кредитки на дебетовую карту – эта операция приравнивается к снятию, и придется переплачивать комиссионные. Также нельзя переводить средства другому клиенту банка.

А вот рассчитываться с юридическими лицами (платить за ЖКХ или питание в школе) можно без опасения – это будет считаться онлайн-покупкой.

Платеж кредиткой онлайн

Не платите в другой валюте

В этом случае банк взимает с вас плату за конвертацию, с которой также придется платить проценты. Самое худшее – это снятие в банкомате денег в другой валюте. Тут идет сразу множество переплат:

  • фиксированная или «плавающая» комиссия банка-эмитента;
  • комиссия банка – владельца банкомата;
  • спрэд.

Да и еще льготного периода нет. Лучше не делать так.

Сразу погашайте овердрафт

Овердрафт бывает двух видов: технический и разрешенный. Технический возникает чаще всего при конвертации валют, но иногда возникает и так: вы пополнили карту и тут же потратили некую сумму в магазине, но деньги по факту на счет не поступили (хотя и отразились на балансе). Как правило, технический овердрафт погашается сразу же при пополнении баланса. Большинство людей даже не видят его, пока не закажут выписку.

Но не в случае с кредиткой. Здесь технический овердрафт возникает сразу и отражается в задолженности, особенно, если сумма на балансе ушла в минус. Поэтому лучше не допускать его возникновения и погашать сразу, как только он возник, даже если вы перед этим пополнили карту.

А вообще в случае таких вопросов – лучше сразу звонить в банк.

Что касается разрешенного овердрафта, то по кредиткам его не бывает.

Расплачивайтесь так, чтобы получить максимальный грейс-период

Здесь нужно знать особенности вашего льготного периода. Чаще всего он образуется так: некая дата берется за дату отчета (обычно это день вручения вам карты), затем от нее отсчитывается 30 дней и еще 20 дней дается на погашение долга. Всего получается 50 дней. Например, если дата отчета 5 число, то дата ближайшего платежа – 25 число следующего месяца.

Следовательно, чтобы получить все 50 дней льготного периода, нужно рассчитываться после 5 числа. Если же заплатить 3, то льготный период закончится через два дня, будет сформирована выписка, а дата ближайшего платежа переместится на 25 число.

Если погасили долг – дождитесь другого льготного периода

Иными словами, нужно дождаться «сброса» грейс-периода. Так, если у вас датой отчета значится 5 число, то вам нужно погасить долг до 25 числа следующего месяца, чтобы не платить проценты. Здесь возможны две ситуации (допустим расход произошел 7 апреля):

  • вы уплатили долг до конца апреля – тогда уже после 5 мая вы можете смело снова тратить деньги с кредитки;
  • вы заплатили в мае, успев до 25 числа – тогда вам нужно дождаться 5 июня и только потом расходовать средства.

Подобные моменты нужно просчитывать заранее, иначе можно столкнуться с ситуацией, что вы погасили предыдущий долг, но в рамках того же отчетного периода произвели новую трату – и вам придется оплачивать проценты.

Пользуйтесь кэшбэком и другими бонусами кредитки

Многие банки заманивают клиентов, предлагая различные бонусы по кредитке. Например, ВТБ предлагает кэшбэк, бонусные мили или баллы в программе Коллекция. Обязательно пользуйтесь этим. Например, если есть кэшбэк – производите траты по кредитке, а после начисления возврата погашайте долг полностью. И сумма кэшбэка фактически окажется у вас на руках в чистом виде.

Еще удобнее проводить такие манипуляции, если есть доходная карта. Тогда можно вообще запустить «кредитную карусель» и получать бонусы с обоих типов пластика. Суть метода:

  • на доходную карту (с начислением на остаток) вы помещаете сумму ваших ежемесячных доходов;
  • весь месяц тратите деньги с кредитки;
  • после начисления бонусов по обоим картам (например, мили на кредитке и проценты на «дебетовке») переводите деньги с дебетовой карты на кредитную.

В результате вы уложитесь в льготный период и дополнительно заработаете.

Грейс-период по кредитке

Найдите способ избежать уплаты комиссии

Конечно, плата за пользование картой может «убить» всю выгоду. Поэтому одно из правил грамотного использования кредиток – избегайте уплаты комиссии. Узнайте, что нужно для этого. Как правило, это определенный оборот по карте (как в случае с ВТБ) или наличие некой суммы на счете (как в Тинькофф банке).

Внимательно изучайте условия договора – условия бесплатного пользования обязательно будут расписаны там.

Но даже если избежать комиссии не удастся – рассчитайте, вполне может оказаться, что выгода гораздо больше платы за пользование.

Если не используете кредитку – закройте ее

Во избежание неприятностей любую неиспользуемую карту лучше закрывать. Это нужно не только для того, чтобы ей не смогли воспользоваться злоумышленники, но и для того, чтобы защититься от лишних платежей. Например, за годовое обслуживание. Стоит один раз пропустить его – и банк начнет зачислять пени.

Но перед закрытием карточки убедитесь, что у вас нет долгов. Иначе через какое-то время банк внезапно «вспомнит» про ваши 3 копейки и выставит счет в десятки, если не сотни рублей.

Кредитка в умелых руках – это не просто подспорье в тяжелых жизненных ситуациях, а реальный инструмент преумножения богатств. Главное – знать, как им пользоваться, не «попадать» на штрафы и не платить банку излишние проценты. А для этого достаточно соблюдать главные правила использования кредитных карт.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *