Что произойдет, если не платить по кредиту: разбор последствий

Что будет, если не платить кредит банку: разбор вариантов

У многих заемщиков, которые столкнулись с финансовыми проблемами, возникает вопрос, что будет, если не платить кредит. Не все знают, с чем реально придется столкнуться, и в результате образуется множество мифов – посадят в тюрьму, заставят платить родственников, отнимут квартиру и т.д. На самом деле даже в такой плачевной ситуации есть выход, а банки и коллекторы вынуждены действовать в рамках закона. Далее расскажем о каждых шагах, которые предпримет кредитор в отношении должника, и как можно избежать многих неприятностей.

Чего точно не произойдет

Для начала отметим то, чего точно никогда не произойдет, даже если вы возьмете кредит на сотни тысяч рублей и не будете его платить.

Так, широко распространенно заблуждение, что при возникновении долга трубку сразу начинают обрывать коллекторы, потом они начинают приходить домой, звонить, угрожать и т.д. Да, в недавнем прошлом так и было. Однако теперь есть специальный пакет поправок к закону «О банковской деятельности», которые получили в народе наименование «Закон о коллекторах». В них описано, при каких условиях и как часто коллекторы смогут взаимодействовать с должниками. Никаких ночных звонков, визитов и тем более угроз! Все эти действия подпадают вообще под действие уголовного кодекса.

Другое заблуждение – что заставят платить поручителей или родственников. Да, поручители и созаемщики – «в зоне риска». Но заставить их совершать выплату банк может только по решению суда. Если основной плательщик уклоняется от возврата долга, то банки так и сделают. Но если вы задолжали и пытаетесь решить ситуацию, то можете успокоить поручителя и родственников – им ничего не грозит.

Что касается заблуждения относительно квартиры и имущества. Забрать за долги банки могут только заложенное имущество, описанное в договоре. Если кредит беззалоговый, то имущество должник потеряет только в ходе процедуры банкротства. И то далеко не всё.

Таким образом, даже задолжавший клиент банка оказывается под надежной защитой закона, и никакие беззаконные действия в отношении него предприняты не будут.

Но задавая вопрос: «Не плачу кредит – что будет?» не думайте, что не будет совсем ничего. В «арсенале» банков немало способов замотивировать должника выплатить всё – и в кратчайшие сроки.

Последствия неуплаты кредита банку

Первые последствия после неуплаты

Итак, если платеж просрочен, что произойдет сразу после этого? Служба безопасности подождет примерно сутки (мало ли – вдруг платеж отправлен, но просто не прошел), а потом начнет напоминать о необходимости погасить долг. Обычно сначала отправляется смс, а затем начинаются долги.

На этом этапе можно решить вопрос миром. Достаточно прямо спросить, что делать, если нечем платить кредит. Вам пригласят на беседу в банк в отдел по работе с просроченной задолженностью, и там найдут оптимальное решение. Например, назначат кредитные каникулы или предложат схему реструктуризации.

Но если отмалчиваться и не реагировать на звонки / смс банка, то служба безопасности начнет действовать более жестко. Нет, никто приходить не начнет, то звонки, скорее всего, станут более настойчивыми. Сотрудники СБ могут позвонить домой, родственникам или на работу. Кстати, в двух последних случаях это незаконно, и если они так поступят, то вы вправе потом подать в суд на моральную компенсацию.

Если заемщик будет молчать несколько недель, то банк либо продаст долг коллекторам, и уже они начнут «обрабатывать» должника, либо подаст в суд.

Второй вариант по понятным причинам лучше. Чтобы кредит не ушел в коллекторское агентство, нужно отозвать у банка данное вами согласие на передачу данных третьим лицам. Просто отправьте письмо, отзывающее согласие.

Штрафы и неустойки

Нужно сразу отметить, что схема «взял кредит и не плачу» с банками не работает. В соответствии с условиями, должнику начисляются штрафы и неустойки. Банк может взимать как фиксированную сумму за просрочку, так и процент от долга.

Кроме того, стандартная ставка тоже продолжит действовать. В итоге размер долга может достигнуть поистине космических масштабов. И оплачивать его придется заемщику по такой схеме:

  • штрафы и пени;
  • проценты по основному кредиту;
  • тело кредита.

Поэтому уплата стандартного ежемесячного платежа после просрочки приведет к тому, что основной долг будет уменьшаться намного медленней.

Передача дела коллекторам

Если размер кредита не очень большой, и потенциальные расходы банка от его взыскания могут превысить выгоду, то он, скорее всего, передаст задолженность коллекторскому бюро. И уже они начнут взыскание долга.

В этой ситуации, если у клиента нет возможности платить кредит, то ему придется объясняться уже не банком, а с коллекторами. Важно знать, что не имеют права эти ребята:

  • начислять дополнительные платежи и пени, кроме тех, что уже прописаны в договоре;
  • изменять процентную ставку;
  • требовать погашения долга по другой схеме или по другому графику.

Коллекторам должник платит точно в таком же режиме и на тех же условиях, что и банку. Конечно, в ходе реструктуризации можно договориться о другом графике, но это уже другая история.

Обращение в суд

Если же кредит достаточно большой и банк знает, что заемщик может его отдать (или там есть залог), то через 3-4 месяца после игры в молчанку последует обращение в суд. Некоторые банки могут обратиться уже и через неделю, а кто-то тянет до года.

Рассмотрение дела будет проходить по месту жительства ответчика. Должнику придет уведомление о дне проведения заседания, и на него лучше прийти.

В ходе заседания могут произойти такие варианты:

  • банк удовлетворит требования кредитора (банка) в полном объеме;
  • вы пойдете с представителем банка на мировую и сами договоритесь, как будете платить;
  • суд назначит реструктуризацию сам.

При этом условия этой реструктуризации будут такими:

  • списываются неправомерно начисленные долги и пени;
  • ставка снижается до размер ставки рефинансирования Центробанка;
  • ежемесячный платеж уменьшается до половины официального дохода заемщика;
  • срок продляется в соответствии с новым графиком.

Если есть залог, то банк его обязательно потребует. Если суд вынесет решение в пользу кредитора, то с заложенным имуществом придется расстаться. Даже если это единственная квартира.

Взыскание через приставов

Сам банк не занимается взысканием. После того, как суд примет решение, у ответчика (должника) будет 30 дней, чтобы его оспорить. Если апелляции не последовало, то суд передаст решение в службу приставов, и уже они займутся взысканием долга. В том числе заберут заложенное имущество.

Что могут сделать приставы, чтобы вернуть кредит:

  • заморозить счета в банке;
  • арестовать недвижимое и движимое имущество (квартиру и авто);
  • запретить выезд за границу;
  • направить требование к работодателю удерживать часть зарплаты в счет долга.

Словом, нормальной жизни у заемщика-должника здесь не будет. А если он не сможет вообще никак расплатиться, то придется подавать на банкротство.

Банкротство

Это крайняя мера, которая реализуется, когда действительно нечем платить кредит. Банкам она не очень выгодна, так как в результате они могут недополучить свои деньги.

В ходе банкротства списываются все долги заемщика, за исключением алиментов, обязательных платежей, коммунальной задолженности и долгов перед сотрудниками (для ИП).

Заложенное имущество при банкротстве отойдет кредитору. Тот продаст его по своим каналом и вернет остаток средств должнику. Если есть другие кредиторы, от они получает возмещение из этих денег.

В целом банкротство – неприятная процедура, но дающая реальный выход из ситуации, когда не получается выплатить кредит и нет средств к существованию.

Если не платить кредит, то что будет

Как избежать неприятностей

Итак, если вы задаетесь вопросом, чем мне делать, если не плачу кредиты, то следующие советы для вас:

  • не прячьтесь от банка и не пытайтесь сменить место жительства – тут нужен диалог;
  • честно сообщите представителю банка о своих проблемах и предложите пути решения;
  • оплачивайте хотя бы малую часть – так вы не накопите долгов и суд отнесется к вам более лояльно, видя, что вы пытаетесь выплатить кредит банку;
  • сохраняйте все чеки и платежные поручения, чтобы показать, сколько и куда вы заплатили;
  • перечитайте договор и убедитесь, что банк не начислит лишних пени;
  • если вы не платите кредит банку из-за болезни или потери работы, загляните в страховой полис – может быть, этот риск включен, и вы сможете избежать уплаты долгов;
  • сразу же отзовите разрешение на передачу персональных данных третьим лицам – это убережет вас от коллекторов.

И если ситуация сложилась так, что банк наседает и активно требует погашения кредита, а также начисляет очень много штрафов, то идите в суд. Можно даже подать иск первым. Как показывает практика, суд хоть и обязывает вернуть деньги кредитору (всё-таки вы заключали договор), но при этом бывает достаточно объективным и лояльным.

Можно ли не платить кредит законно?

Многие задают вопрос, можно ли не платить кредит. На самом деле нет. Если заключен договор, то платить всё равно придется. Другой вопрос – сколько именно.

Не стоит доверять различным антиколлекторским агентствами и «раздолжнителям»: вместо реальной помощи они забирают последние деньги у заемщиков.

Единственный реальный способ, как не платить кредит законно – подать на банкротство и добиться списания долгов. Но сделать это без потери имущества очень сложно. Лучше вообще не допускать просрочки или сразу стремиться договориться с банком – так вы вообще никогда не узнаете, что будет, если не платить кредит.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *