Как уменьшить платеж по ипотеке: 7 универсальный способов

7 способов уменьшить платеж по ипотеке

Выплаты по ипотеке – пожалуй, самая большая часть расходов, если вы решились купить квартиру в кредит. Особенно, если плата превышает ваш доход более чем на 40%. Есть несколько лайфхаков, как уменьшить платеж по ипотеке – надо ими обязательно воспользоваться!

Произвести реструктуризацию

Если вы брали ипотеку довольно давно, то уточните – возможно, в банке сейчас есть лучшее предложение. Например, в 2017 году Сбербанк бесплатно реструктуризировал все ипотечные кредиты под минимальную ставку. Заемщики могли снизить свои затраты на 2-3 тысячи рублей в месяц – а это хорошая сумма.

Если же банк специальной программы не проводит, всё равно обратитесь к менеджеру: возможно, будет сделано исключено. Как правило, реструктуризация производится при выполнении следующих условий:

  • вы платите по ипотеке дольше 1 года;
  • у вас нет просрочек и непогашенных долгов;
  • вы не получаете коммерческую выгоду (т.е. не сдаете ипотечную квартиру за деньги другим жильцам).

Убедить банк произвести реструктуризацию может ухудшение вашего финансового состояния – например, из-за болезни, тяжелой операции, сокращения с работы, рождения малыша или смерти близкого члена семьи.

Подтвердите свои финансовые затруднения справкой – и банк, пусть и неохотно, но с большей вероятностью пойдет навстречу. Ему лучше получить от вас деньги, хоть и в меньшем объеме, чем получить очередного неплатежеспособного заемщика.

Варианты реструктуризации кредита в Сбербанке

Перевести кредит в другой банк

Если ваш банк, где вы брали ипотеку, не одобряет рефинансирование – это не повод опускать руки. Если вы являетесь надежным заемщиком, то любой другой банк с удовольствием «подхватит» ваш кредит, предоставив более выгодные условия.

На сегодняшний день услуги по рефинансированию ипотеки предлагают такие учреждения, как:

  • Сбербанк;
  • ВТБ;
  • АИЖК;
  • Райффайзенбанк;
  • ДельтаКредитБанк
  • Абсолютбанк;
  • Газпромбанк;
  • СМП Банк.

В настоящий момент можно снизить ставку до 8-10% годовых. Естественно, при условии, что вы будете соответствовать всем требованиям банка.

Можно сэкономить время и подать единую заявку на рефинансирование в несколько учреждений. Это можно сделать через Тинькофф или АИЖК, которые выступают в качестве ипотечных брокеров. В этом случае вы получите несколько предложений и сможете выбрать наиболее подходящее.

Ипотека в Тинькофф банке

Получить налоговый вычет

Про имущественный налоговый вычет слышали если не все, то многие, а вот про вычет на проценты по ипотеке известно не так сильно. Тем не менее, условия для его получения достаточно выгодные:

  • вы можете получить на руки 13% от всех уплаченных в течение года процентов по ипотеке;
  • заявку на возврат можно подать как через налоговую службу, так и через работодателя;
  • предельная сумма вычета – 3 млн рублей (т.е. вернуть можно 390 тысяч рублей).

Для получения этого типа вычета необходимо получить в банке выписку, подтверждающую, сколько именно процентов вы переплатили. Затем ее нужно сдать в налоговую или отнести в бухгалтерию своего предприятия вместе с декларацией 3-НДФЛ.

Можно совмещать этот тип вычета с имущественным. Но возврат средств всё равно будет осуществляться из одного источника – из уплаченного вами подоходного налога, так что практического смысла этого не имеет. Лучше разделить оба типа вычета между супругами – один получает имущественный, другой – процентный.

Использовать социальную программу

Правительство предлагает 4 программы поддержки «ипотечников»:

  1. Скидка на ипотеку. Ее можно получить только при покупке новостроек или строящегося жилья. Ставка снижается на несколько процентных пунктов, которые банку компенсирует государство. Если у вас уже есть ипотека – увы, вы опоздали, воспользоваться программой не сможете.
  2. Молодой семье – доступное жилье. Программа предусматривает получение субсидии до 35% молодым семьям, где один из супругов не достиг 35-летия. Опять-таки, она предусмотрена для улучшения жилищных условий, и действующим «ипотечникам» не поможет.
  3. Военная ипотека. С использованием этих средств можно как взять ипотеку «с нуля», так и погасить часть действующего кредита. Размер взноса зависит от суммы, накопленной на персональном счете военнослужащего.
  4. Региональные субсидии. В каждом они свои. Узнавать необходимо на сайте своего муниципалитета или органа, управляющего регионом. Как правило, они выделяются многодетным семьям, участникам военных действий, инвалидам и т.д.

Также некоторые банки предлагают спецпрограммы для определенной группы заемщиков. Например, Россельхозбанк снижает ставки для тех семей, которые приобретают частный дом и собираются вести подсобное хозяйство. Сбербанк предлагает рекордно низкую ставку в 6% для тех семей, у которых после 2018 года появился на свет еще один ребенок.

Получить материнский капитал

Еще одним способом сокращения платежей по ипотеке является распоряжение вашим материнским капиталом. Он полагается любой семье, в которой появился на свет либо был принят в семью второй ребенок (или третий и последующий, если они появились на свет после старта программы).

В 2019 году размер капитала оставлен на прежнем уровне – 453 тысяч рублей. Чтобы потратить их на досрочное погашение, необходимо:

  • обратиться в Пенсионный фонд за получение сертификата и выписки об остатке средств на счете;
  • оформить в банке заявление на досрочное погашение ипотеки;
  • после одобрения со стороны банка направить в ПФР распоряжение о перечислении средств на свой ипотечный счет (понадобятся документы о кредите).

Как правило, деньги поступают в течение 1-2 месяцев. Сразу после поступления средств банк пересчитает размер выплат – и это значительно уменьшит ежемесячный платеж.

Материнский капитал на погашение ипотеки

Платить на 10% больше

Самый эффективный способ побыстрее выплатить ипотеку – просто платить немного больше каждый месяц. Оптимальной считается цифра в 10%. Плюс 10% к платежу чувствуются для бюджета не так сильно, зато способны существенно сократить расходы на ипотеку уже в короткие сроки.

К примеру, вы взяли 3 млн рублей на 20 лет под 12% годовых. Ежемесячный платеж – 33 032 рубля. Если платить вместо этого на 10% больше, т.е. 36335 рублей, то каждый дополнительный взнос будет сокращать ежемесячный платеж примерно на 40-50 рублей в первый год и 50-60 рублей на следующий. Дальше разрыв будет увеличиваться – через 3 года ваш платеж сократится до 31701 рубля.

Самое главное – продолжать переплачивать те самые 10%, даже если платеж уменьшается.

Можно вместо процентов платить фиксированную сумму – например, платить сверху 3000 или 5000 рублей. Допускается и меньше – главное, постоянно.

Можно поступить еще хитрее. Ваш платеж, к примеру, 33 000 рублей, как в примере. Каждый месяц вы платите просто 35 000 рублей, не обращая внимание на снижение размера необходимый взносов. Это не только поможет вам уменьшить платеж по ипотеке, но и внесет ясность, сколько именно надо платить в месяц – вы точно не запутаетесь в выплатах.

Если же финансовое положение ухудшится, вы всегда сможете платить минимум. А потом обязательно вернитесь к прежнему графику!

Откладывать деньги на депозит

Если же сокращать платеж на 100 рублей в месяц вам не интересно, то можете попробовать другую методику. Платить по ипотеке минимум, а излишек средств складывайте на депозите. Раз в месяц накопленную сумму направляйте на снижение выплат.

Чем хорош этот способ? У вас всегда будут деньге на счете – в качестве подстраховки. Если же всё каждый месяц тратить на борьбу с ипотекой, то в критической ситуации можете остаться без штанов.

Вернемся к предыдущему примеру. К примеру, вам удалось за год отложить 65 тысяч рублей (это примерно 5 тысяч в месяц + проценты). Через год вы внесли первое досрочное погашение – и уменьшили платеж с 33 032 рублей до 32308.

На следующий год вы сможете отложить больше – не 5000, а 5500 рублей в месяц. Через год на счете будет 70 тысяч. После досрочного погашения платеж уменьшится до 31527 рублей. В итоге за два года вы уменьшите взносы по ипотеке почти на 1500 рублей, причем у вас всё это время будет «заначка» в виде депозита.

Итоги

Как видно, уменьшить платежи по ипотеке даже в условиях жесткого недостатка средств возможно. Вы можете использовать программы рефинансирования, получать налоговые вычеты, претендовать на субсидии или просто следовать стратегии систематического погашения долга дополнительными платежами.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *