7 способов уменьшить платеж по ипотеке

Выплаты по ипотеке – пожалуй, самая большая часть расходов, если вы решились купить квартиру в кредит. Особенно, если плата превышает ваш доход более чем на 40%. Есть несколько лайфхаков, как уменьшить платеж по ипотеке – надо ими обязательно воспользоваться!

Произвести реструктуризацию

Если вы брали ипотеку довольно давно, то уточните – возможно, в банке сейчас есть лучшее предложение. Например, в 2017 году Сбербанк бесплатно реструктуризировал все ипотечные кредиты под минимальную ставку. Заемщики могли снизить свои затраты на 2-3 тысячи рублей в месяц – а это хорошая сумма.

Если же банк специальной программы не проводит, всё равно обратитесь к менеджеру: возможно, будет сделано исключено. Как правило, реструктуризация производится при выполнении следующих условий:

• вы платите по ипотеке дольше 1 года;
• у вас нет просрочек и непогашенных долгов;
• вы не получаете коммерческую выгоду (т.е. не сдаете ипотечную квартиру за деньги другим жильцам).

Убедить банк произвести реструктуризацию может ухудшение вашего финансового состояния – например, из-за болезни, тяжелой операции, сокращения с работы, рождения малыша или смерти близкого члена семьи.

Подтвердите свои финансовые затруднения справкой – и банк, пусть и неохотно, но с большей вероятностью пойдет навстречу. Ему лучше получить от вас деньги, хоть и в меньшем объеме, чем получить очередного неплатежеспособного заемщика.

Перевести кредит в другой банк

Если ваш банк, где вы брали ипотеку, не одобряет рефинансирование – это не повод опускать руки. Если вы являетесь надежным заемщиком, то любой другой банк с удовольствием «подхватит» ваш кредит, предоставив более выгодные условия.

На сегодняшний день услуги по рефинансированию ипотеки предлагают такие учреждения, как:

• Сбербанк;
• ВТБ;
• АИЖК;
• Райффайзенбанк;
• ДельтаКредитБанк
• Абсолютбанк;
• Газпромбанк;
• СМП Банк.

В настоящий момент можно снизить ставку до 8-10% годовых. Естественно, при условии, что вы будете соответствовать всем требованиям банка.

Можно сэкономить время и подать единую заявку на рефинансирование в несколько учреждений. Это можно сделать через Тинькофф или АИЖК, которые выступают в качестве ипотечных брокеров. В этом случае вы получите несколько предложений и сможете выбрать наиболее подходящее.

Получить налоговый вычет

Про имущественный налоговый вычет слышали если не все, то многие, а вот про вычет на проценты по ипотеке известно не так сильно. Тем не менее, условия для его получения достаточно выгодные:

• вы можете получить на руки 13% от всех уплаченных в течение года процентов по ипотеке;
• заявку на возврат можно подать как через налоговую службу, так и через работодателя;
• предельная сумма вычета – 3 млн рублей (т.е. вернуть можно 390 тысяч рублей).

Для получения этого типа вычета необходимо получить в банке выписку, подтверждающую, сколько именно процентов вы переплатили. Затем ее нужно сдать в налоговую или отнести в бухгалтерию своего предприятия вместе с декларацией 3-НДФЛ.

Можно совмещать этот тип вычета с имущественным. Но возврат средств всё равно будет осуществляться из одного источника – из уплаченного вами подоходного налога, так что практического смысла этого не имеет. Лучше разделить оба типа вычета между супругами – один получает имущественный, другой – процентный.

Использовать социальную программу

Правительство предлагает 4 программы поддержки «ипотечников»:

1. Скидка на ипотеку. Ее можно получить только при покупке новостроек или строящегося жилья. Ставка снижается на несколько процентных пунктов, которые банку компенсирует государство. Если у вас уже есть ипотека – увы, вы опоздали, воспользоваться программой не сможете.
2. Молодой семье – доступное жилье. Программа предусматривает получение субсидии до 35% молодым семьям, где один из супругов не достиг 35-летия. Опять-таки, она предусмотрена для улучшения жилищных условий, и действующим «ипотечникам» не поможет.
3. Военная ипотека. С использованием этих средств можно как взять ипотеку «с нуля», так и погасить часть действующего кредита. Размер взноса зависит от суммы, накопленной на персональном счете военнослужащего.
4. Региональные субсидии. В каждом они свои. Узнавать необходимо на сайте своего муниципалитета или органа, управляющего регионом. Как правило, они выделяются многодетным семьям, участникам военных действий, инвалидам и т.д.

Также некоторые банки предлагают спецпрограммы для определенной группы заемщиков. Например, Россельхозбанк снижает ставки для тех семей, которые приобретают частный дом и собираются вести подсобное хозяйство. Сбербанк предлагает рекордно низкую ставку в 6% для тех семей, у которых после 2018 года появился на свет еще один ребенок.

Получить материнский капитал

Еще одним способом сокращения платежей по ипотеке является распоряжение вашим материнским капиталом. Он полагается любой семье, в которой появился на свет либо был принят в семью второй ребенок (или третий и последующий, если они появились на свет после старта программы).

В 2019 году размер капитала оставлен на прежнем уровне – 453 тысяч рублей. Чтобы потратить их на досрочное погашение, необходимо:

• обратиться в Пенсионный фонд за получение сертификата и выписки об остатке средств на счете;
• оформить в банке заявление на досрочное погашение ипотеки;
• после одобрения со стороны банка направить в ПФР распоряжение о перечислении средств на свой ипотечный счет (понадобятся документы о кредите).

Как правило, деньги поступают в течение 1-2 месяцев. Сразу после поступления средств банк пересчитает размер выплат – и это значительно уменьшит ежемесячный платеж.

Платить на 10% больше

Самый эффективный способ побыстрее выплатить ипотеку – просто платить немного больше каждый месяц. Оптимальной считается цифра в 10%. Плюс 10% к платежу чувствуются для бюджета не так сильно, зато способны существенно сократить расходы на ипотеку уже в короткие сроки.

К примеру, вы взяли 3 млн рублей на 20 лет под 12% годовых. Ежемесячный платеж – 33 032 рубля. Если платить вместо этого на 10% больше, т.е. 36335 рублей, то каждый дополнительный взнос будет сокращать ежемесячный платеж примерно на 40-50 рублей в первый год и 50-60 рублей на следующий. Дальше разрыв будет увеличиваться – через 3 года ваш платеж сократится до 31701 рубля.

Самое главное – продолжать переплачивать те самые 10%, даже если платеж уменьшается.

Можно вместо процентов платить фиксированную сумму – например, платить сверху 3000 или 5000 рублей. Допускается и меньше – главное, постоянно.

Можно поступить еще хитрее. Ваш платеж, к примеру, 33 000 рублей, как в примере. Каждый месяц вы платите просто 35 000 рублей, не обращая внимание на снижение размера необходимый взносов. Это не только поможет вам уменьшить платеж по ипотеке, но и внесет ясность, сколько именно надо платить в месяц – вы точно не запутаетесь в выплатах.

Если же финансовое положение ухудшится, вы всегда сможете платить минимум. А потом обязательно вернитесь к прежнему графику!

Откладывать деньги на депозит

Если же сокращать платеж на 100 рублей в месяц вам не интересно, то можете попробовать другую методику. Платить по ипотеке минимум, а излишек средств складывайте на депозите. Раз в месяц накопленную сумму направляйте на снижение выплат.

Чем хорош этот способ? У вас всегда будут деньге на счете – в качестве подстраховки. Если же всё каждый месяц тратить на борьбу с ипотекой, то в критической ситуации можете остаться без штанов.

Вернемся к предыдущему примеру. К примеру, вам удалось за год отложить 65 тысяч рублей (это примерно 5 тысяч в месяц + проценты). Через год вы внесли первое досрочное погашение – и уменьшили платеж с 33 032 рублей до 32308.

На следующий год вы сможете отложить больше – не 5000, а 5500 рублей в месяц. Через год на счете будет 70 тысяч. После досрочного погашения платеж уменьшится до 31527 рублей. В итоге за два года вы уменьшите взносы по ипотеке почти на 1500 рублей, причем у вас всё это время будет «заначка» в виде депозита.

Итоги

Как видно, уменьшить платежи по ипотеке даже в условиях жесткого недостатка средств возможно. Вы можете использовать программы рефинансирования, получать налоговые вычеты, претендовать на субсидии или просто следовать стратегии систематического погашения долга дополнительными платежами.